No final de 2020 resolvi subscrever um PPR, algo que até então nunca pensei subscrever.
O que é um PPR?
É a sigla de Plano Poupança Reforma, foi criado para juntar dinheiro durante a vida ativa para depois se utilizado na idade de reforma, como um complemento.
Benefícios fiscais dos PPR
Os benefícios fiscais são de 20% do valor investido, até a um máximo de acordo com a idade. Como pode ver na tabela abaixo:
Simulador do benefício fiscal aqui.
Dica: Se receber o reembolso completo do seu IRS sem necessitar do PPR, não há vantagens em colocar o PPR no seu IRS. Por defeito, é colocado automaticamente no IRS, nessa situação retire e assim pode recuperar o seu dinheiro mais cedo sem penalizações.
Nota: os benefícios fiscais podem ser alterados a qualquer altura, precisa de fazer um investimento num PPR em cada ano, para ter beneficio nesse ano.
Em que condições posso resgatar o PPR
Depende se usufruiu de benefícios fiscais ou se já esta na idade da reforma.
O objetivo do PPR é ser apenas utilizado na reforma, no entanto, em certas condições pode pedir o reembolso antecipado sem penalizações fiscais nas seguintes condições:
Prazo mínimo de 5 anos após a entrega:
- Na Reforma;
- A partir dos 60 anos;
- Utilização para pagamento de prestações do crédito habitação (não pode utilizar para abater a dívida e assim pagar menos tempo ao banco)
Sem prazo mínimo:
- Ingresso ou frequência do ensino profissional, ou superior;
- Desemprego longa duração;
- Incapacidade permanente;
- Doença grave;
- Morte do titular, resgate aos herdeiros.
Nota: Se pedir o resgate do PPR fora das condições da lei, e usufruiu do benefício no IRS, tem de pagar 10% por ano. Pelo que não é recomendável que o faça. Coloquei o seu dinheiro no PPR e esqueça que o tem, até estar em condições legais para o retirar.
Fiscalidade
Tem de pagar sempre uma % pelo lucro do PPR, se retirar nas condições na lei, paga apenas 8%.
Se fizer fora das condições da lei, nos primeiros 5 anos paga 21,5%, entre os 5 e os 8 anos paga 17,2% e com mais de 8 anos paga 8,6%.
A fiscalidade é melhor nos PPRs do que em outros investimentos, onde se paga 28%, por isso mesmo que o objetivo não seja ter benefícios fiscais ou utilizar apenas o dinheiro na reforma, é na mesma um investimento interessante.
O meu objetivo é apenas retirar nas condições da lei.
Tipos de PPRs
Os PPRs podem ser de seguros e fundo de pensões ou de fundos de investimento. Podem ter o capital garantido e sem capital garantido.
PPRs de seguros e fundos de pensões
Pode consultar dos PPRs de seguros e fundos de pensões aqui.
Onde pode consultar as taxas de rentabilidade do último ano civil, dos últimos 3 anos, as comissões de subscrição, transferência e reembolso, as taxas de custo anuais, se os PPR tem o capital garantido e rentabilidade garantida.
Segundo a informação dos PPRs de seguros e fundos de pensões, obtida no site asf.com, o melhor PPR deste tipo é o PPR da PSN. Isto pela rentabilidade, capitais e rentabilidades garantidas, só pagar comissão nas transferências e a taxa anual ser de 0,5%.
Contudo, só podem subscrever este fundo quem tem uma licenciatura, pois é uma seguradora mutua Espanhola para profissionais universitários, e por ser Espanhola não sei se podemos usufruir de benéficos fiscais com a sua subscrição.
De seguida com maior rentabilidade vem os PPRs da Lusitânia, no entanto, se não forem subscritos através da DECO (isto é por sócios da DECO), pagam uma taxa pela subscrição e pelo reembolso de até 2%, o que torna o PPR menos interessante.
Nota: Atenção as comissões, pois mesmo com capital garantido, se o que receber for inferior ao que paga de comissões, podemos estar a perder dinheiro todos os anos.
PPRs de Fundos de investimento
Não existe um local onde pode consultar quais os PPRs com maior rentabilidade e menor custo.
Contudo, os mais conhecidos são:
- PPR da Alves Ribeiro (subscrito através do Banco Invest, que implica a abertura de uma conta com custos, se o capital no banco for inferior a 5000 € ou sócio da DECO). Tem uma rentabilidade nos últimos 3 anos de 3,6%, e nos últimos 5 anos de 6,1%.
- PPR da Optimize (não é necessário abrir uma conta, existem vários a escolha conforme o seu perfil de risco). Não se pagam comissões, exceto de gestão entre 1,2 e 1,8%, e pode subscrever um PPR desde 10€. Se for sócio da DECO tem benéficos na subscrição.
- PPR SGF STOIK, (subscrito através da sociedade gestora de fundos) que teve uma rentabilidade 6,09% no último ano. Tem comissões de subscrição, reembolso e gestão.
- NB PPR (pode ser subscrito através do Novo Banco, ActivoBank ou através do Banco Best), não se pagam comissões de subscrição, transferência ou resgate, com uma taxa anual de 1,22%.
No entanto, existem diversos no mercado, é uma questão de pesquisar e ver qual é o melhor para si.
Pode simular qual o melhor PPR para si, segundo a DECO, aqui.
Qual a razão para subscrever um PPR?
Nunca pensei em investir dinheiro num PPR anteriormente. Como nunca tive muito dinheiro sempre me fez confusão colocar um valor de parte que só iria levantar quando reforma-se, até porque iria precisar do dinheiro antes.
No entanto, no final do ano resolvi pensar no assunto, não é que tenha muito dinheiro, mas talvez devido ao Covid pensei que seria uma boa opção.
Uma das razões que também me levaram a tomar essa decisão foram os benefícios fiscais, uma vez que nunca conseguimos recuperar o valor por inteiro.
Vantagens dos PPRs: através dos benefícios fiscais recuperamos logo 20% do investimento, e se resgatarmos de acordo com as condições legais, recuperamos 20% do valor dos lucros em termos fiscais, para além do valor que podemos obter através dos juros.
Qual PPR que decidi subscrever?
Para quem nunca investiu nada arriscado, optei por um PPR sem capital garantido e com maior rentabilidade, sei que é um risco e perder o dinheiro ou parte dele, mas como não vou resgatar sem estar nas condições legais, provavelmente só na reforma achei valer a pena o risco.
Escolhi o PPR Optimize Agressivo que é o mais arriscado, pois é constituído por 100% por ações, no entanto, existem outros PPRs na Optimize menos arriscados.
Criei o PPR em meados de dezembro de 2020 e até agora tive um desempenho potencial de 2.22 %, pelo que não me posso queixar. Contudo, sei que a qualquer momento pode mudar e ficar a perder dinheiro, o importante é estar preparado para isso, se quiser escolher um PPR sem capital garantido.
A subscrição do PPR Optimize foi bastante simples, fiz tudo online, através da chave móvel digital e depois foi só transferir o dinheiro para conta indicada e enviar o comprovativo.
Demoraram alguns dias a tratar do processo, não sei se é habitual ou se foi por ser em dezembro.
Passados esses dias, enviaram os dados de acesso e pude ver como o meu PPR evoluía.
Nota: Já não sou sócia da DECO e considerei que não compensava voltar a ser sócia para obter melhores condições na aquisição dos PPRs, pelo valor que iria pagar ao fazer-me sócia. No entanto, para si, pode compensar, é uma questão de avaliar.
