Investi dinheiro na Goparity

Decidi investir dinheiro numa outra P2P portuguesa, a Goparity.

Porque escolhi a Goparity

Tenho andando a pensar em investimentos, mas ainda não sabia bem qual devia avançar.

Surgiu a oportunidade na Goparity, pois através de um link referenciado obtêm-se 5€ e este é o valor mínimo para investir, pelo que disse, porque não.

Se quiserem obter os 5€ na Goparity é só clicar aqui.

Processo

O processo de inscrição é muito rápido, e enviar dinheiro para a plataforma, através de um cartão de débito ou crédito, é automático.

O que é a Goparity

A plataforma GoParity é uma crowdlending, que financia projetos de impacto ambiental.

Pode receber em juros até 7%, no entanto, o valor médio anual são de 5,11%, o que continua muito acima de muitos investimentos.

Os projetos têm riscos, pelo que o capital investido não é garantido, mas se investir os 5 € da inscrição não tem nada a perder.

Os projetos estão classificados pelos rating de risco, por diferentes prazos (entre 3 a 6 anos) e por tipo de pagamento (mensal ou trimestral),

É importante diversificar, por isso tentem investir em vários projetos.

Onde é que investi

Optei pelo projecto "Descarbonizar a Colômbia III", que já vai na terceira versão e tem juros de 7% em 3 anos, com pagamentos trimestrais e uma carência de 3 meses.

É um projeto na Colombia que esta refinanciar centrais de energia solar para autoconsumo, de vários tipos de negócios.

Pareceu-me um projeto importante e importante, gerido pela empresa sueca "Recap".

Clica aqui para obter os 5€ na Goparity.

Subscrevi um PPR - Plano de Poupança Reforma

No final de 2020 resolvi subscrever um PPR, algo que até então nunca pensei subscrever.

O que é um PPR?

É a sigla de Plano Poupança Reforma, foi criado para juntar dinheiro durante a vida ativa para depois se utilizado na idade de reforma, como um complemento.

Benefícios fiscais dos PPR

Os benefícios fiscais são de 20% do valor investido, até a um máximo de acordo com a idade. Como pode ver na tabela abaixo:

Como fazemos o IRS em conjuntos, podíamos ter aderido ambos um PPR com o montante máximo para a nossa idade e usufruir do teto máximo. Contudo, não quisemos investir tanto dinheiro num PPR, pelo que só fizemos um PPR e com um valor inferior ao máximo para dedução.

Simulador do benefício fiscal aqui.

Dica: Se receber o reembolso completo do seu IRS sem necessitar do PPR, não há vantagens em colocar o PPR no seu IRS. Por defeito, é colocado automaticamente no IRS, nessa situação retire e assim pode recuperar o seu dinheiro mais cedo sem penalizações.

Nota: os benefícios fiscais podem ser alterados a qualquer altura, precisa de fazer um investimento num PPR em cada ano, para ter beneficio nesse ano.

Em que condições posso resgatar o PPR

Depende se usufruiu de benefícios fiscais ou se já esta na idade da reforma.

O objetivo do PPR é ser apenas utilizado na reforma, no entanto, em certas condições pode pedir o reembolso antecipado sem penalizações fiscais nas seguintes condições:

Prazo mínimo de 5 anos após a entrega:

• Na Reforma;
• A partir dos 60 anos;
• Utilização para pagamento de prestações do crédito habitação (não pode utilizar para abater a dívida e assim pagar menos tempo ao banco)

Sem prazo mínimo:

• Ingresso ou frequência do ensino profissional, ou superior;
• Desemprego longa duração;
• Incapacidade permanente;
• Doença grave;
• Morte do titular, resgate aos herdeiros.

Nota: Se pedir o resgate do PPR fora das condições da lei, e usufruiu do benefício no IRS, tem de pagar 10% por ano. Pelo que não é recomendável que o faça. Coloquei o seu dinheiro no PPR e esqueça que o tem, até estar em condições legais para o retirar.

Fiscalidade

Tem de pagar sempre uma % pelo lucro do PPR, se retirar nas condições na lei, paga apenas 8%.

Se fizer fora das condições da lei, nos primeiros 5 anos paga 21,5%, entre os 5 e os 8 anos paga 17,2% e com mais de 8 anos paga 8,6%.

A fiscalidade é melhor nos PPRs do que em outros investimentos, onde se paga 28%, por isso mesmo que o objetivo não seja ter benefícios fiscais ou utilizar apenas o dinheiro na reforma, é na mesma um investimento interessante.

O meu objetivo é apenas retirar nas condições da lei.

Tipos de PPRs

Os PPRs podem ser de seguros e fundo de pensões ou de fundos de investimento. Podem ter o capital garantido e sem capital garantido.

PPRs de seguros e fundos de pensões

Pode consultar dos PPRs de seguros e fundos de pensões aqui.

Onde pode consultar as taxas de rentabilidade do último ano civil, dos últimos 3 anos, as comissões de subscrição, transferência e reembolso, as taxas de custo anuais, se os PPR tem o capital garantido e rentabilidade garantida.

Segundo a informação dos PPRs de seguros e fundos de pensões, obtida no site asf.com, o melhor PPR deste tipo é o PPR da PSN. Isto pela rentabilidade, capitais e rentabilidades garantidas, só pagar comissão nas transferências e a taxa anual ser de 0,5%. 

Contudo, só podem subscrever este fundo quem tem uma licenciatura, pois é uma seguradora mutua Espanhola para profissionais universitários, e por ser Espanhola não sei se podemos usufruir de benéficos fiscais com a sua subscrição.

De seguida com maior rentabilidade vem os PPRs da Lusitânia, no entanto, se não forem subscritos através da DECO (isto é por sócios da DECO), pagam uma taxa pela subscrição e pelo reembolso de até 2%, o que torna o PPR menos interessante.

Nota: Atenção as comissões, pois mesmo com capital garantido, se o que receber for inferior ao que paga de comissões, podemos estar a perder dinheiro todos os anos.

PPRs de Fundos de investimento

Não existe um local onde pode consultar quais os PPRs com maior rentabilidade e menor custo.

Contudo, os mais conhecidos são:

• PPR da Alves Ribeiro (subscrito através do Banco Invest, que implica a abertura de uma conta com custos, se o capital no banco for inferior a 5000 € ou sócio da DECO). Tem uma rentabilidade nos últimos 3 anos de 3,6%, e nos últimos 5 anos de 6,1%.
• PPR da Optimize (não é necessário abrir uma conta, existem vários a escolha conforme o seu perfil de risco). Não se pagam comissões, exceto de gestão entre 1,2 e 1,8%, e pode subscrever um PPR desde 10€. Se for sócio da DECO tem benéficos na subscrição.
• PPR SGF STOIK, (subscrito através da sociedade gestora de fundos) que teve uma rentabilidade 6,09% no último ano. Tem comissões de subscrição, reembolso e gestão.
• NB PPR (pode ser subscrito através do Novo Banco, ActivoBank ou através do Banco Best), não se pagam comissões de subscrição, transferência ou resgate, com uma taxa anual de 1,22%.

No entanto, existem diversos no mercado, é uma questão de pesquisar e ver qual é o melhor para si.

Pode simular qual o melhor PPR para si, segundo a DECO, aqui.

Qual a razão para subscrever um PPR?

Nunca pensei em investir dinheiro num PPR anteriormente. Como nunca tive muito dinheiro sempre me fez confusão colocar um valor de parte que só iria levantar quando reforma-se, até porque iria precisar do dinheiro antes.

No entanto, no final do ano resolvi pensar no assunto, não é que tenha muito dinheiro, mas talvez devido ao Covid pensei que seria uma boa opção.

Uma das razões que também me levaram a tomar essa decisão foram os benefícios fiscais, uma vez que nunca conseguimos recuperar o valor por inteiro.

Vantagens dos PPRs: através dos benefícios fiscais recuperamos logo 20% do investimento, e se resgatarmos de acordo com as condições legais, recuperamos 20% do valor dos lucros em termos fiscais, para além do valor que podemos obter através dos juros.

Qual PPR que decidi subscrever?

Para quem nunca investiu nada arriscado, optei por um PPR sem capital garantido e com maior rentabilidade, sei que é um risco e perder o dinheiro ou parte dele, mas como não vou resgatar sem estar nas condições legais, provavelmente só na reforma achei valer a pena o risco.

Escolhi o PPR Optimize Agressivo que é o mais arriscado, pois é constituído por 100% por ações, no entanto, existem outros PPRs na Optimize menos arriscados.

Criei o PPR em meados de dezembro de 2020 e até agora tive um desempenho potencial de 2.22 %, pelo que não me posso queixar. Contudo, sei que a qualquer momento pode mudar e ficar a perder dinheiro, o importante é estar preparado para isso, se quiser escolher um PPR sem capital garantido.

A subscrição do PPR Optimize foi bastante simples, fiz tudo online, através da chave móvel digital e depois foi só transferir o dinheiro para conta indicada e enviar o comprovativo.

Demoraram alguns dias a tratar do processo, não sei se é habitual ou se foi por ser em dezembro.

Passados esses dias, enviaram os dados de acesso e pude ver como o meu PPR evoluía.

Nota: Já não sou sócia da DECO e considerei que não compensava voltar a ser sócia para obter melhores condições na aquisição dos PPRs, pelo valor que iria pagar ao fazer-me sócia. No entanto, para si, pode compensar, é uma questão de avaliar.

Comissões bancárias - quanto paga ao seu banco?

As comissões bancárias são cada vez mais um custo que é mais difícil de evitar nos bancos onde tem conta.

Se antes, as comissões de manutenção de conta eram facilmente gratuitas, hoje em dia já não é assim, no entanto, sempre existiram comissões que pagávamos, como as comissões de disponibilização de cartões de débito ou crédito.

Sabe quanto gasta em comissões totais num ano no seu banco?

Tinha uma ideia, mas não sabia o valor certo, no entanto, fui ao extrato de comissões (disponibilizada em janeiro de cada ano) e vi que só em uma das contas em 2019 gastei 51€!

Nessa conta nem sequer pago comissões de manutenção de conta, apenas dos cartões de débito, crédito e transferências bancarias.

O que considero um verdadeiro abuso, os 51€ pagos.

Entretanto, este ano já reparei em certas comissões cobradas, como 18€ num cartão de débito, 12€ num cartão de crédito, 0,83€ por cada transferência.

Dica: Pode ver o extrato de comissões do(s) seu(s) banco(s) nos documentos digitais ou nos documentos enviados em janeiro de cada ano.

O que fazer?

Planeio cancelar esta conta e criar uma conta num banco sem comissões e com cartão de débito e crédito gratuitos e que não pague transferências bancárias.

A melhor opção que vi até agora foi o Activobank, o banco é todo digital, mas não é nada que me importe, pois, prefiro fazer tudo online e evito ir a agências bancarias o máximo possível.

Nota: Se for a conta do seu crédito habitação não é possível alterar com facilidade, pois tem de fazer também transferência de crédito para cancelar a sua conta.

Dá trabalho alterar?

Sim, claro, pois vou ter de alterar a conta do ordenado, mudar os débitos directos, transferir o dinheiro, e depois ir ao banco com todos os cartões e titulares da conta para poder cancelar a conta.

Quando devolver os cartões não se esqueça de pedir a devolução parcial dos valores do cartão de débito e crédito, pois é seu direito, não sabia? Eu também não, mas já descobri que nos é devido, de acordo com o artigo 56º do Dec. Lei 317/2009, de 30 de outubro.

Veja também: 7 Dicas financeiras para 2021

Ganhei 15€ em Inqueritos

Como sabem estou inscrita em vários sites de inquéritos online. Um deles é painel - questionarios online, onde já ganhei 30€ no total.

Para se inscreverem basta registar-se aqui e responder aos inquéritos.

Quanto tiverem os pontos suficientes (150) podem pedir para trocar por prémios, eu troquei por 15€ no cartão Dá valor desta vez, e na ultima por 15€ no cartão Modelo Continente.

Mas tem outras opções, inclusive Instituições de Solidariedade Social.

As minhas contas baixaram.

Pois é as contas este mês baixaram, o engraçado é que nem sei o motivo...


Electricidade - Devolveram-me quase 8€, fiquei parva quando vi o crédito na conta, ainda nem tinha olhado para a factura. Fui logo ver a factura, e lá estava: valor a creditar. Ou seja, não paguei e ainda recebi.

Água - A água no meu município é paga a preço de ouro, este mês vou pagar cerca de 1/3 do que tenho estado a pagar, o que é óptimo.

Gás - Ainda não recebi a factura mas espero que também tenha baixado.

As contas podiam continuar assim.

Queratina - Tratamento Reparador de Cabelo

 

Como tinha dito anteriormente fui Jean Louis David e fiz um tratamento com queratina, o tratamento Keratin Therapy Global.
E como tinha dito achei que o tratamento fez resultados que quando fui ao supermercado e vi a gama Gliss Schwarzkopf keratin com 50% de desconto em cartão, não resisti e comprei o champô, condicionador e mascara.

Vale Marktest - 10€

Como sabem costumo responder a inquéritos em diversas empresas, uma delas é a Marktest.
Como tinha 2000 pontos solicitei um vale de 10€, optei pelo prize.

Podem registar-se aqui

Os custos do carro

 

Ter carro é muito giro e dá muito jeito para várias coisas mas é sem duvida uma grande despesa.

Podemos começar pela despesa na compra, tanto seja pago na totalidade ou em mensalidades é sempre uma despesa enorme.

Depois temos o seguro, que é uma despesa anual que não se pode evitar. Pode-se sempre optar pelo pagamento mensal, trimestral ou semestral mas não podemos esquecer que independetemente o seguro automovel é sempre anual.
Neste momento tenho a forma de pagamento anual mas já tive trimestral mas não gostei muito, apesar de na carteira não "doer" tanto como se pagar anualmente, receber a carta verde 4 vezes por ano é muito chato!
Para diminuir esta despesa podemos optar por seguradoras low cost como:

• Ok teleseguros
• Seguros Logo
• Seguro directo
• Nseguros
• Seguros Continente

Das low cost a única onde tive e tenho o seguro automóvel é a OK teleseguros, não tenho reclamações, mas também e felizmente não tive nenhum acidente, e é nessas alturas que se vê se a seguradora é boa!

Ainda temos o IUC (imposto único de circulação) que é pago nas finanças anualmente.
É pago até ao fim do mês de aniversário da matricula do automóvel.
O preço depende de vários factores e podem ver as tabelas aqui.

Outra despesa com o carro é na inspecção automóvel, os veículos devem ser apresentados às inspecções durante os 3 meses que antecedem o dia do mês da primeira matrícula.
Recordo que automóveis ligeiros de passageiros deve de ser levado a inspecção quatro anos após a data da primeira matrícula e, em seguida, de 2 em 2 anos, até perfazerem oito anos, e, depois, anualmente.
E quanto aos automóveis ligeiros de mercadorias devem de ser levados a inspecção dois anos após a data da primeira matrícula e, em seguida, anualmente.
Informação de acordo com IMTT.
A inspecção de veículos ligeiros custa 28,18 € e a reinspecções custa 7,07 €.

Para além destas, ainda temos as despesas com o gasóleo, gasolina ou GPL, que representa cada vez mais uma percentagem maior no orçamento das famílias, uma vez que os aumentos são uma constante.

E ainda, as despesas com a manutenção automóvel e todos os arranjos necessários ao bom funcionamento do automóvel.

E por isto tudo, ter um automóvel não é barato.

Google AdSense

Quando criei o blog não o fiz para ganhar dinheiro, mas de qualquer forma decidi aderir ao Google AdSense.

Tenho o Google AdSense desde Julho de 2011 mas ainda não tinha chegado ao valor mínimo de pagamento (70€) que diga-se de passagem é alto em comparação com outros que o mínimo são 10€.

Agora finalmente cheguei ao valor mínimo de pagamento, precisei de 18 meses, dá uma média de 3,8/mês, 0,12/dia.

Foram precisos uns bons meses mais sabe sempre receber alguma coisa :)

Por isso pode-se dizer que recomendo mas tem de esperar bastante tempo até ver alguma coisa, pelo menos pela minha experiência.

Subsidio de alimentação e os cartões de refeição

 

Surgiram mudanças nos impostos dos subsídios de alimentação em 2013.
Agora subsídios de alimentação pagos a dinheiro com um valor acima de 4,27€ irão pagar IRS e segurança social.
Muita gente tem os subsídios de alimentação acima 4,27€ e por isso irão ser atingidas por mais este corte e com os trabalhadores também as empresas.

Para ultrapassar este obstáculo muitas empresas estão a pagar o subsidio de alimentação através de vales de refeição (tickets) mas também através de cartões de refeição.
Os vales de refeição ou os cartões de refeição estão livre de impostos até ao valor de 6,83€.
A empresa para a qual trabalho decidiu aderir ao cartão de refeição, ou seja o próximo subsidio de alimentação já vou receber desta forma.
Não se trata de uma forma estranha para mim, uma vez que o meu namorado já recebe o subsidio de alimentação desta forma desde do ano passado.
Tanto os vales de refeição como os cartões de refeição podem ser utilizados em supermercados e em restaurantes, entre outros.

Alguns funcionam em todos os estabelecimentos que sejam do CAE relacionado com produtos alimentares com terminal automático, outros funcionam apenas em estabelecimento que adoptaram esta forma de pagamento.
Costumo utilizar o cartão do meu namorado para as compras em supermercado, mas agora com o meu vou ter de conjugar tudo da melhor forma.
O saldo acumula de mês para mês.

Alguns dos cartões de refeição são:

-Cartão Millennium bcp free / refeição;

-Cartão à la Card do BES;

-Cartão PayRest do BANIF;

-Cartão Ticket Restaurant;

-Dá refeição do Continente.

Fim da Tarifa regulada na Electricidade e Gás

Com o fim das tarifas reguladas na electricidade e Gás e com o aumento trimestral dos valores da tarifa regulada estou a ponderar qual empresa escolher para o fornecimento do serviço.

As opções são:

EDP comercial

Casa

• 2% de desconto na potência e no consumo (opções simples e tri-horária, com pagamento por débito direto).
• Seguro de assistência técnica gratuito.

Seguro que presta assistência por técnicos qualificados nas áreas de electricidade, gás, electrodomésticos e ar condicionado;
Em que o limite máximo por reparação: €125 e no máximo 2 reparações por ano. O cliente ao acionar o seguro paga sempre uma franquia de €25 por sinistro quer efetue ou não a reparação.
Exemplo - se uma reparação custar €130, o cliente terá de pagar: €25 (franquia) + €5 pela reparação (€130 - €125) = €30 (total).
E assistência especializada em situação de perda ou roubos de chaves, em que terá os meios disponíveis para aceder à sua casa, bem como a mudança de fechadura.
O seguro suportará, os custos inerentes, incluindo se necessário, o custo com a substituição de fechadura - limite de 1 ocorrência por ano.

• COMUNIDADE EDP - rede de parceiros que lhe oferece descontos e vantagens.

Casa Total (Gás e eletricidade)

• 2% de desconto na eletricidade (opção horária simples e tri-horária) e 5% de desconto no gás natural (escalões 1 e 2).
• Seguro de assistência técnica gratuito (o mesmo seguro da opção Casa, acima indicado).
• COMUNIDADE EDP - rede de parceiros que lhe oferece descontos e vantagens.

Mais informações

GALPON

• 2% gás natural
• 2% eletricidade (tarifa simples) + serviço
• 2% eletricidade (tarifa bi-horária) + serviço
• 2% eletricidade (tarifa simples) + 5% gás natural
• 2% eletricidade (tarifa bi-horária) + 5% gás natural
• 2% eletricidade (tarifa simples) + 5% gás natural+serviço
• 2% eletricidade (tarifa bi-horária) + 5% gás natural+serviço

Os descontos são válidos por 12 meses, a partir da data de ativação do contrato. Campanha válida para adesões até 31 de março de 2013.

Mais informações.

ENDESA

• Desconto de 5% no seu consumo de electricidade durante um ano.

Mais informações.

IBERDROLA
Desconto de 10% no termo de energia da sua fatura de eletricidade durante 12 meses.

Mais informações.

Acho que são todas as opções, se conhecerem alguma outra avisem.

EDP casa total 10+2

 

A EDP aposta também no fornecimento do gás natural com descontos de 10% no gás natural e 2% na electricidade.

Disponível para as potências 3,45kVA a 20,7kVA com opção horária simples (electricidade) e escalão 1 e 2 (gás natural) e pagamento por débito directo.

Descontos calculados face às tarifas dos comercializadores regulados, e contrato com a EDP Comercial.

Mais informações aqui.

Reembolso IRS recebido

 

Já recebi o reembolso do IRS, finalmente!
O reembolso será para guardar, estou a poupar para o meu projecto pessoal, que indiquei nos Objectivos para 2012.
Para além que é sempre importante ter dinheiro à parte para qualquer situação.

Vales LIDL

Revista

O LIDL lançou uma pequena revista onde vêm 2 vales.
Um de 2.5€ para utilizar em compras de valor igual ou superior a 25 euros, para utilizar entre 2 e 7 de Abril.
E um de 1€ para utilizar na compra de um artigo de Sanase Vinocosmética.
Está pequena revista traz ainda algumas receitas, sempre a fazer publicidade aos produtos LIDL, claro!
Chama-se Páscoa Feliz, Receitas tradicionais da Páscoa, e encontra-se disponível junto as caixas no LIDL.

Vales

Aumento das facturas de electricidade

Desde dos aumentos que se fizeram sentir na electricidade e gás, vi as minhas facturas a aumentar consideravelmente.

Relembro que em Outubro de 2011 houve um aumento na taxa de IVA na electricidade. Passou de 6% para 23%, ou seja, um aumento de 17%.
E em Janeiro de 2012, as famosas actualizações das tarifas, mais 4%.

No caso da electricidade, no ano de 2011 até Outubro a minha média de facturação eram uns honrosos 31,8€.
Em Novembro e Dezembro a média passou para 37,52€, ou seja, mais 5,52€.

Em 2012, a média da minha facturação de electricidade é de 46,2€.
Ou seja, da minha média de 2011(até Outubro) para minha a média de 2012, houve um aumento de 14,4€

Conclusão, tenho de reduzir a minha factura de electricidade.