轉眼間今年又過左3/4，日子慢慢一點一點咁過，唔知你對比年初時的你，又或者舊年的你，又有無D乜野唔同，人生是否原地踏步，定又向前行了一點呢？ 其實時間呢件事真係好得意，老老實實歲月神偷呢四個字都講得幾好，因為係不知不覺間時間就要不被偷走，要不就會偷走左你的一D野。如果你今日仲係二三四十歲的話，可能你仲會諗我今時今日係后生仔后生女，正所謂大把時間，所以好多野都大安旨意，無咩計劃，不過慢慢你就會發現一轉眼就又五年，逝去的光陰就一去不復返，錯過的機遇亦未必會再黎。 回想番二十出頭的我，老實講可能同呢家二十歲出頭的人一样，唔係好睇到將來，面對未來幾十年的人生，其實都係一個好模糊的構圖。當然一個正常人，都會攞身邊的人黎做參考，所以自自然然果套打工買樓結婚生仔的模式，就會植入腦袋，而呢一套思想，亦會排外左一Ｄ珍貴的價值，例如自己中意做乜，夢想之類的野，好像都係一D唔等駛的價值，要開心咁生存，好似早就變得陌生。 到今時今日，人生係過去五年，從買第一層樓開始，慢慢就出現左變化，一層又一層之后，自自然然個人就會嬴到一些錢，一些經驗同埋一些諗法，我相信如果呢五年沒有參與呢個買樓遊戲的話，我的人生可能同大部份人一样都係on99吃賓周，係一個巨大工廠所啤出黎一式一样的人仔而已。而當你拥有左自己一套思想的時候，你就會發現自己人生的步伐其實好不一样，係你睇住自己身邊的人仲未意識到自己連起步都沒有，還在爭扎於番工放工，升職加薪同比人鬧想唔撈要跳槽之際，我對於呢D問題已經開始化了，特別係好像幾多年都好，好多人都仲係跳唔出呢個框框，又或者連嘗試跳都無去做，其實只係浪費緊自己時間。 人生的價值每個人都唔同，夢想同現實需要妥恊係肯L定的，不過如果你發現自己的人生同你喜歡的事情，是用幾十年都無法接軌的話，咁你就要諗下係你的夢想太巨大，定係你的方法沒用得其所。個人認為一個合理的夢想，或者叫做自由（財務自由），係應該當你展開了適當的計劃后，隨著時間的過去而慢慢會有進展，而且係會放大的進展的。舉個例，要你有第一個十萬可能好難，但有左第一個之后，叫你有第一個百萬也好難，而當你又有百萬的時候，你又會發現要有一千萬很難，不過就當你有一千萬的時候，你就會發現原來要再多十萬，又唔係咁難，而你需要去賺多十萬的話，其實坐係度等時間過就得，而呢個例子亦證明左，如果你能夠賺到一定多的錢時候，當有人還在同

Well.....呢一篇係一個政治唔正確的題材，好多人睇到，會應該覺得唔係咁適用，不過隊長相信唔好以咁做，但又會好多人咁諗。 話說今日隊長要同客睇廠，客人來的時候只是說要看看，但來到之后呢個"看看"的定義，真係非常之因人而異。但點都好，我原先都叫左D同事準備好一部份的野，諗住一般黎西遊的人，大部份都其實夠晒料去敷衍佢地。 可惜的係呢個黎看看的客人，簡直好似要將間廠做個地毯式搜索，所有野都問一輪，而且每样野都係現場叫你演示一次，每個item都同你go thru一次，老實講做廠的人都知，其實好多野寫就寫晒有流程，做就一定會跳steps，而呢個行為自不然捉到好多衰野出黎，由朝早十點一路陪佢玩玩玩玩到六點，每個人都比佢釘住唔放左一輪，又乘機搵位屌我（地），真係比佢玩L死。 其實去到中段，我已經心知不妙，呢種翻桶式的偵察，我相信一定會搵到問題出黎，因此我亦好難好似特首咁有D野夾硬解釋，唯有局住比人屌爆我個菊花。不過，隊長心諗其實都係打份工，呢家心態真係唔同左，老老實實我又唔係工人，做錯野又唔係我，你叫我問責我都係港鉄咁求其道歉了事，你叫我落手落腳做，今時今日我采你都傻啦。 好話唔好聽，出黎做野，要求人地就緊係話攞得份人工就要做到最好啦，但而家隊長的心態係我攞得份人工都係交普通料比你，其實難聽D講個客唔買野我都無乜所謂，間公司又唔係我，我打份工，你爆我菊花又好，你讚我叻仔又好，我都係月底準時出糧，as long as你一日唔炒我我都有糧出，咁我的底線就顯而易見啦，求求其其做番本份，有咩就解釋得通公司好地地都唔會炒我地呢D中層前線的卒仔，所以係個客爆我菊花的時候，我心裡面已經同往日心態好唔一样，真係做唔到，我都廢事免強。 所以個客今日睇完做summary的時候，我都講番句我話今日大家見到都係好唔理想，你唔happy時我都好唔happy我team人的performance。官腔的野我都識講，我話你今日來幫左我地一個好大的忙去debug我地成個流程有咩問題，我相信我地都好需要review一下今天面對的問題。但如果你認為我地真係咁大公司但又咁接受唔到我地今日的表現的話，咁我都唔會勉強亦會放棄呢個機會，廢事一間影響到佢就唔好啦。 呀但係你又真係吹９漲，你大一大佢話唔供貨咩，佢又龜縮番一下話比D時間我地比多個機會我地咁喎，真係多L謝

有網友問我對於未來樓市的睇法，所以我嘗試以時間順序去講下未來幾個我都提及的重點，以去分析一下未來樓市的走勢。 首先其實本身而家的剛性需求係非常之強勁的，加上盤源好少，而且新盤都係中大價樓為主，所以係目前環境下，400萬樓下的按揭成數以及DSD都仲有優勢，所以係咁多個market中，細價樓將仍然受惠，但置於係咪一直升呢，又要考慮一下佔中的情況。 老實講去到今日，九月份開始佔中的運動似乎是無可避免要同北京政府有一個正面的衝突，從李飛的強硬態度可以睇到，呢家呢個袋住先的五成提名門檻應該係會硬通過，而民主黨同佔中三子亦表明會啟動佔中，雙方都唔讓步的情況下，究竟呢個政治事件會演變成點样，相信大家都無人知。不過本來隊長預期佔中對整体經濟唔會有太大形響，因為好多中環的機構其實都已經有contingency plan去處理一旦佔中所受的影響，所以好大機會佔中初期頭三兩日係唔會有咩問題。 問題係點样收科先係關鍵，係警察到場清場，定係北京政府稍稍讓步等示威者能有個下台階，兩個可能性都會月唔同的結局。當然最好見到的係，北京政府係意識形態上稍稍讓步，例如由5成提名委員會的門檻，降至3成咁，我諗慣於出賣港人的泛民，一定會借機抽水話爭取到一個較受普遍社會人仕接受的提名，因此就會解散部份佔中，根住我諗好多人個心都會散，佔中三子都可能會見好就收而和平散水。 不過我地中國的天威點會因為區區佔中而可冒犯，故此如果領導人堅拒不讓，CY政府呢D中央的犬牙，一定會強行清場。如果係咁的話，就要睇下清場時個秩序會唔會演變成天安門翻版，因為一旦示威者同警察係呢個漫長的佔中過程中稍一擦槍走火，演變成大規模衝突，甚至引出更多人的聲援，有可能就會越演越烈，到時收唔到科就會好大穫，最激的，甚至係解放軍提早收番香港都說不定，如果係咁可能好多人都會移民走佬，樓價可能會急促下滑都說不定。 如果香港人能夠逃出生天的話，接下來的樓價就又會較明顯，因為十月打后的樓市，將會受到滬港通的股市所帶動，恆指如果能夠暢旺上升的話，獲利的投資者總會有部份資金流入樓市。而正正係呢段時間，香港由進入20121026的SSD交接期，相信直到年底之時，好多盤都會比人消化晒並進入三年封鎖期。 因此，只要過到佔中呢一關，睇黎樓市都可以一路暢旺，而最旺的時間，應該係明年2015年的小陽春，到時的盤源狀態應該會仲緊張，資金

講番金融才俊，其實果一份自我感覺良好的澎漲的力量，有時真係會自戀自大到令人作嘔同反胃，而有時更加會用錢去衡量一切，將自己放係一個神的國度。 又有一次一個朋友途經尖沙咀廣東道附近，大家都知呢D放工時間條廣東道就一定人多車多，塞車都已經係一件幾當見的事。不過今次的事件，係見到一架接近過百萬的名車泊左係一邊，后面因此塞晒長龍，而警察亦到場嘗試聯絡司機，係電光火石之間一個年約三十歲的司機就出現番想攞番架車。 當然呢個司機就係今集的主角，佢一身打扮就知係一個保險業的造型，而佢手持一個保險的文件夾，都好大機會係一個保險的金融才俊。當阿Sir問佢點解泊架車係度，后面見唔見已經造成交通大擠塞時，呢位才俊就話佢因為唔舒服所以泊低架車坐左係側邊咁。當然阿Sir唔係一個智障的人，你係唔舒服泊低架車，后面塞到仆街，係正常人都唔會咁做，仲要你呢家阿Sir一黎你就咁精神，於是阿Sir唔理亦要照炒牌。 呢個咁唔俾面的行為，金融才俊就覺得好無面子，於是佢就開始上身，「炒咪炒囉，你炒快Ｄ啊」，而講講下就更加頂癮，「你個死PC仔，你知唔知我搵幾錢一年啊，我隨時交稅都等於你成份人工啦死差佬，我地呢D納稅人就係出糧比你呢D死PC仔ja」。當然係呢D時候，圍觀的花生友就越來越多，而我朋友當然係其中一個。 其實我唔在場，所以只係能復述呢一件事出黎，但呢位才俊如果係以佢交稅都等於個差佬份糧，我當岩岩入行的PC搵20000-25000，一年30幻，咁佢交得30幻稅應該都係兩三球人工左右，當然當中有無水份就無人知，而且計唔計預繳又double左件事，不過老實講都係搵三兩球一年姐，你話係咪好多，咁打工仔黎講算ok la，但有錢過你的人大把囉，而且呢D咁無厘頭的事，其實關你搵幾錢咩事先？ 有時人就係好得意，當一個人的自信係來自錢的時候，有一D走火入魔的人就會自自然然用錢去衡量一切，包括佢認為可以用錢去買起所有的野。當然我唔會否認有錢可以買到好多野，但的確有時錢係唔能夠解決問題，更加唔係一把尺去量度事情。就呢一件事黎講，其實自己都已經蝕章，何必仲要係度講埋D廢話係度丟人現眼呢？有錢，並唔係大L晒的，而且我再三強調係香港搵兩三球真係唔多，如果無就仲搞笑，何必夜狼自大呢？ 一連三集的金融才俊想帶出的係，其實好 一部份 所謂的金融才俊，無論係專業上，行為上，操守上，與佢地的收入同所謂的專業

曾經我一度自豪，香港人拥有較高的文化同文明水平，是相對中國其他地區有較接近國際文化的一個地方。係隊長跑大陸咁多年的時候，我亦經常意識到一些不道德的暗示，而我亦好自豪的同人說我唔會融入呢種國內的文化，更加係討論呢種「中國國情」之時，我亦講過香港人的文明度高，自我道德觀強，所以唔會有太多呢Ｄ不道德的事牽涉係香港人身上。 不過，近呢一兩年呢一種我曾經引以為傲的價值觀係以極高速咁褪色，本來只係以為因為有政治層面有利益關係，人先會變得咁不文明，之但係一隻無辜狗狗的性命，令仲天真到以為香港仲有希望的我，真真正正意識到香港已死。 狗狗未雪之死的發展，故事有著唔同的發展，但最令我感到憤怒同氣餒的，係睇到呢一個港鉄員工 如何處理狗狗係路軌的片段 ，睇完后我真係接近崩潰，當中顯出成個地鉄的管理水平極低，前線員工無程序，道德水平奇低，連common sense都薄弱到低能的程度，香港人究竟怎麼了？ 成個video出現的問題係好明顯員工係無所謂的訓練去做過捉動物離開路軌，而早前其實亦有網友提供過 港鉄開放日的模擬片段 ，早已指出港鉄知道有狗隻係會進入路軌但都無任何措施去阻止，甚至認為狗狗死都係一件幾普通及應該的事，呢一種取態早已說明本身成間公司都係唔會重視動物生命，咁又點會有程序同訓練去教員工如何帶走在路軌的狗狗呢？ 當然我明白有人會話狗狗唔同人，係無性的，會咬人，而且可能有病，Ok，我都明白，而且如果因為有動物進入路軌範圍就要停駛，一間入隻貓係兩站之間的無人地帶又停，黎隻雀仔又話停，咁日日都要係咁停，仲唔比市民鬧死咩？呢個現實的問題，我明白，而就呢個課題我相信有其他圍欄措拖可以做，但要討論的唔係呢個文章所覆蓋。最大的問題我想提出的，係而家就今次事件，就係有一隻狗，係個月台的路軌係可以救，而職員亦意識到係要停駛黎救，但就係唔知點解搞左咁多不合理的地方出黎令人咁髮止先係問題的關鍵。 所以係成個企業管理文化上，已經睇到港鉄無視動物的生命，所以無training就係意料中事，亦因此明白到當青衣鉄路中心同月台職員的溝通當中，佢地設一個時限去處理呢件事，亦暗示左呢一條狗命唔係一條命。換個角度，如果呢隻狗係你，你估港鉄會唔會仲有人開車先？我諗唔會癲到連人都唔理掛？ 當然你話人點同呢？人就當然會停車，而職員就一定會捉住佢點都拉佢番番上月台，所以唔會出現類似事件，因此

隊長您好！ 在整理一下個情況，以方便您賜教 年齡 : 40 家庭 : 已婚有一子 收入 : 太太全職主婦，我月薪約32K，年薪約45-50萬 (預計3年內都穩定) 開支 : 現在租住北區一已補地價居屋，月租7K，2016年前都唔會加租。加埋其他水電洗費，一個月最少可儲15K。 可動用資金 : HKD2.5M (2M 半年定期，其他為即時CASH) 小弟曾經唔鍾意問銀行借錢，希望一次FULL PAY買樓，基本上而家都可以咁做，但唔想買住既原因 1. 買完無流動現金 2. 由於月租7K，一年先84K，又唔駛管理費差向維修，只要3M樓跌10%我都有賺，所以我仲等得 由於睇左咁多文章，加上其他朋友意見，認為我必須改變，所以想請教一下隊長對我呢個CASE既意見 ( 前提當然我會去銀行上會) 另外想重點睇下呢幾個問題 1. 買私樓定居屋好？ 2. 做9成30年定其他選擇？ 3. 北區有咩好選擇？(而家住果度584呎，同SIZE就OK) 4. 以而家呢個市況，如果我想盡快財務自由，我應先買一層自住，等個市落左再買多間，定係而家睇0岩就買兩間？(壓測會唔會有問題？) 如果因有什麼情報不足而不能作出分析，請賜教！ 謝謝！ 祝身體健康！早日財務自由！！！ -------------------------------------------------------------------------------------------------------- 你呢個case第一样野要做的, 就係要了解下你的借款能力。首先以你32K的月薪，保守的計我會用40K同你去計，但進取一點我當你40K的話亦會比多條數你做參考。以32K同40K計，你的壓測分别為19.2K同24K，亦即如果以5.2% 30年的壓測黎計，你最盡最盡大約可借348萬或435萬左右，每月供款2.2% @30年就大約係13213元或16516元，以你的入息其實點供都OK的，因為以你每月比7000租同可剩15K已經顯得綽綽有餘。 以你借到3.48M or 4.35M左右計算，加埋你手頭的資金2.5M，其實玩到盡都係大約5.98M或6.85M，呢兩條數大約都可以比到個concept

今日經歷一件異常柒事，所以要寫篇文自己紀錄一下，以警剔自己以后唔好再做on99的事情。 話說隊長我本身都係一個三星鎖的粉絲，原因係每次換租客時個客換鎖又要搞呢搞路咁，係一件幾煩的事，特別係當你有好幾套樓要跟蹤的時候，你開始就會要有一套管理鎖匙的系統，如果唔係都幾鬼亂，行路個褲袋會好鬼重。 相反，度門裝左個三星鎖，比人第一下個印象都係好好多，多多少少係有一定的暗裡增值的感覺，特别係后生仔女一見到一定會好開心，呢個亦係一個令自己單位突圍的好方法，畢竟一個鎖都係二千頭，連裝工都係三千左右（隊長我唔駛錢裝 ....哈），你係租金叫多二三百就返本，又有實際效益，絕對係裝得過。 不過正正係裝左三星鎖，有時就會大意，像我今日去交樓比租客時，就話出門就出門，因為前幾日收樓時我已經檢查過入層係無問題，所以約個客三點我就三點去開門，點知好衰唔衰唔知邊個阿姐咁好手尾，門鎖係無問題，但個鉄閘就無啦啦比人關左!!呢穫真係杰，本身我個鉄閘不嬲都係唔關的，但唔止邊個隔離鄰舍玩野，定係保安見我無關咁好手尾同我關左，仆佢個街個閘係自動鎖的，一關左無題就死人，睇住D租客西晒面，我都勁唔好意思。 你可能會問，咁我應該有鎖匙的嘛？有係有，不過我又懶係靚咁將D鎖匙同張三星电子咭排到靚靚咁放係屋入面，而我又真係唔記得我屋企有無keep copy，即係就算飛番去再番黎要九個字都係有機會白行，於是我就柒晒咁局住叫番D租客落大堂涼下冷氣，我就衝去個管理處求救搵鎖佬啦。 攞到电話后打去，鎖佬好爽快15分鐘就到，問題就又黎料啦，大家都知我個戶口又試玩到得番1000蚊，而其實梅過梅菜的我現金得百幾蚊，屌那星呢個真係唔係隊長一貫的作風，本來諗住入屋租客比租就可以緩和番個財政，但呢下搞一搞個鎖又要駛多我幾舊，仲要係我身上無的幾舊，但係呢個時候我又唔可以咁失霸氣叫個租客幫我比住先ga ma，局住又要跑狗去最近的櫃員機攞埋最后的幾舊出黎，一來一回跑左我十分鐘，都唔緊要，但最慘係跑到我成身大汗像隻狗咁，夏天搞呢D真係攞黎衰。 好啦，番到間屋個鎖佬又岩岩到步，我緊係叫D租客係下面等廢事大家企係門口局冷氣（谷L氣），我同鎖佬上去但鎖佬都似65后，呢位長者係我度門度好似打飛機咁搵條萬能匙chok左成十幾分鐘都開唔到，我心諗呢穫閪啦，於是佢又變陣攞條鉄出黎嘗試去勾個門開關位，咁我見佢好辛苦係度撩我都試

如果只係搵到錢就可以justify你串的話，我認為至少你要搵一個錢，係一般人成世人都搵唔到的，咁先開始串亦都吹你唔漲，舉個例之前隊長講過一個普通人一世搵幾多錢，係唔超過5000萬，甚至3000萬，咁你的年收入係有咁多的話，果種自我澎漲的虛榮感令你已經睇唔到人亦睇唔起人，我係明白的（但未必認同）。 但隊長我相信就算金融才俊搵錢再多，搵到呢個錢的人亦只係極少數，而特別係搵到一兩球的，就已經自己感到舉世無雙，係一件幾井底之蛙的事情。 另一位我認識的人物，係一位朋友，話說佢細過都唔係好讀得成書，去左外國番黎都係搞唔掂，總之讀左Ｄ唔知乜然后就加入左某保險公司做financial planner。短短兩年，佢好叻仔，據說已經搵百萬年薪了，而由於呢位朋友其實只係D世交auntie的兒子，一年其實見面都係果三兩次，而呢位百萬年薪的年青才俊，亦有那一種唔不洩與你交談的味兒。 當然D auntie又緊係會互相比較，佢媽媽就緊係呢家意氣風發，因為之前讀唔讀得成書已經唔重要，而家搵錢搵到仲唔出人頭地咩？正所謂乜仇都報晒，佢阿媽就話佢個仔咁叻仔所以買左架50幾萬的Benz楂下咁喎。而其實最近的更新係佢要結婚了，搵百萬年薪的佢，出左架Benz諗住佢都會係大宴親朋啦，而我無估錯佢真係九龍某五星級酒店擺，我阿媽同我講時我都無乜感到突然，始終咁上下收入就一定係搞靚佢ga la。 不過吊詭的地方，係原來佢所謂的擺酒只係請你去五星級酒店食lunch buffet，咁我的預期係都唔緊要啦，有D人中意擺下午慳番小小錢嘛，大家后生仔我都明，我多多少少都認同呢一點的，於是我出席當日時，就問我阿媽去邊個廳度食啦？點知，原來我的預期同我的了解原來真係有點出入，呢位百萬年薪的青年才俊，原來真係叫我地去食lunch buffet....酒店入面的lunch buffet......只係book左幾十位的長枱的lunch buffet而已。 呢一個咁潮的行為，老實講我睇唔通。我假設一個Lunch buffet head count係400蚊，我唔明點解唔搵間酒樓求其搵個良朋共聚宴3888全包咁食左佢算，衰衰地你Book三四圍都有個廳或大包房比你坐下，隨時仲抵過你去五星級酒店食lunch buffet啦？呢家我地一家大細比你叫黎五星級酒店，又要做人情，你又攞晒彩同人講係五星級酒店結婚，我睇見

琴日同副隊長傾起其中一位相識的人物，係隊長的印象中呢位人兄氣宇軒昂，有一種自我感覺良好的氣場，不過隊長我並無機會交談，只係一面之緣的一個粗疏的感覺，也許佢真實性情係極盡nice的人，但當隊長我講完果一個氣場的感覺時候，副隊長就帶出呢位人兄都係專業人仕，年薪過百萬，所以如果要串，都串得起，亦係理解。 去到呢個位，隊長我腦中不停然諗起好幾個關於金融才俊的故事，所以會係呢個系列入面再慢慢分享。之不過，generally speaking，而家所謂的金融才俊的自視咁高，係因為品牌效應，定係人工高，定係個文化，又亦或係本身個性格係咁呢？隊長我覺得真係好值得研究一下。 回想番好幾年前當隊長都未成魔之時，那時可以話係用醉生夢死黎形容，每個星期一定有三兩晚係落bar飲野或有局之類芸芸，因此亦識左好多飲野的朋友一個帶一個咁。話說某一年的party係灣仔某酒吧入面有半場係我叫黎的人，係場中飲野之際人撘人咁，就有兩個西裝友出現，咁帶佢黎的朋友自不然介紹我呢個搞手，而呢兩位朋友雖然睇样都係25-26相對年青，不過就有果份睇唔起你的氣場出現，但都因為搞手的身份，佢地簡單的打個招呼，然后就從西裝口袋一人拿出一張咭片比我，上面寫咩title我已經忘記，不過一個清晰的公司logo -- "Morgan Stanley"就清楚咁印係上面。 講真我到呢家都好記得，果一刻張咭片，並唔係真係派比我，而係想係在場其他人身上攞到眾人的共識，反映出"佢係ibanker"條件的事實。其實我已經唔記得左呢兩個人個样同名字，亦唔記得佢地有無識到咩人定點，但我仲好記得果晚除左收咭片果下有交流過之外，之后成晚應該都無同佢地講過一句野，而幾年后我仲只係記得佢地公司名而已。 所以一個好現實的問題就係，你做間公司個名夠響，話之你係入面係大老闆定係洗廁所，其實對於某D入世未深的人，特別係某一部份女仔，其實真係唔係咁緊要。係大眾的認知下，做得ibank，也許就係人中龍，高人一等，又搵到錢又醒，自不然就好似令佢地自我信心都澎漲，亦難怪佢地其實就算個人黎講唔係咁出色，都會自我感覺良好。 問題係如果放低左公司品牌下，其實係咪佢就係一個叻仔，就係一個搵到錢的人，而搵到的錢又係咪值得咁自我感覺良好呢？我又覺得係一個人的眼光而已。老實講百萬年薪呢样野，隊長印象中第一次接觸

最近睇到華山的照片，上山路程非常險要，勾起細過睇金庸的回憶，五大高手華山論劍，分出當代高手，曾經佢地都係巔峰一時的奇材，但幾百年幾千年后，亦只係一堆塵土，當中經歷什麼得到什麼，又有咩L野用？ 不過，如果人生真係咁諗就不如死L左去算了，雖則我地明白終極都係大家會難逃一死，但活在當下的話，我地一样係要過活，而要過活，就一定有人生活好D，又有人生活苦D，呢個亦係無可避免。 又與朋友J傾開計，其實佢本身係朋友圈(A)入面，並非一個特別叻的人。回想中學時代，大家會以會考／高考，以至升唔升到大學為人生的成敗，而讀到大學的又有分出國同係香港升讀咁啦，總之慢慢就疑似分成升到同升唔到兩類人。當然，兩類人唔係敵對，之不過係當刻你會覺得攞住大學個Degree，出黎做野起步好D，升職機會大D，工種亦闊D等等。 而另一個介定成敗的標準，就係一個人佢醒唔醒目叻唔叻仔咁。細過的時候，好多時有D轉數快的同學朋友仔咁，佢地未必係讀書的材料，但佢地往往又會成日有D小聰明去令自己突圍（隊長應該係呢一類人），呢一種人亦會被"貼"成為熱門可以成功的例子，但可能將來係一個different way of 成功吧。 十年過去，回想番唔同mixed elements的朋友，係唔係真係讀書叻的有著數，定係轉數快的又一定勁D咁，呢個問題都幾有趣。不過由於每個人客觀定義成功的都唔同，所以隊長會主觀的以錢啊，仕途啊，發展啊，將來啊，以及整體人生的狀態去主觀的攞個感覺。 奇妙的是，如果我話比你聽讀得書多，職業發展得相對好的話，係一個事實。不過，相對好又係唔係好好呢，隊長就認為唔係。今時今日，工廠式的一批批大學生進入勞工市場，除左係進入果一刻係比起無讀書多的人有優勢外，你話做左野十年係咪已經可以獨當一面，以后的人生可以平步青雲呢？老實講個別有一兩個就好唔錯，但整體黎講都係一個正常不過的普通人，面對未來都係睇唔到太遠（也許佢自己可以睇多Ｄ，因為我唔係佢地嘛 :) )。而醒目仔的發展又係點呢？醒目仔無學歷又好，有學歷又好，其實都同上面個狀態一样，都係一個打工仔，只不過視野會有所唔同，但將來仍然係沒太大的肯定。 相反的，朋友J本身唔係一個叻仔，但佢on on 99咁又買左層樓，本身同屋企人住，幾年過去，呢家帳面 + 收租都執左大約100萬，本身其實佢都無乜財務自由無乜諗太

有朋友同我傾吐自己的成長故事，複雜傷心的情節令佢自己慢慢變得悲觀，雖然外表佢仍然堅強，但其實佢對呢個世界已經無乜希望，認為人生亦無必要計劃太多，反正好多野都控制唔住，今朝有酒今朝醉，一轉眼就十年就過去。 箇中情節我亦無太深的討論，亦明白好多野有時都唔係可以操控係自己手入面。不過以上的觀點，隊長我又未能認同，特別係放棄自己浪費左好多時間係盡情享樂而沒有建築自己的人生計劃，呢下就更加令我感到可惜。 如果佢的故事，有好多野都係佢控制之外的，我問佢咁佢控制到的野，你又做過D乜先？你未必可以控制你身邊的人點諗，你未必可以控制人的健康，但你連可以控制的自己都無盡過一點努力，反而選擇逃避唔去面對現實，咁就一定無人幫到你。當然，重覆的打擊可能會令你氣餒，不過一個人的人生點样去編寫，只有你自己先可以企得番起身，一時兩時三時的打擊，你可以靜靜地休養，但休養完哀傷完就應該重新出發，因為人生並唔係因此而完結，相反只要努力，先可以為未寫的人生譜出更精彩的彩虹，如果唔係，你又點可以為你同你關心的人改變過去，從傷痛中走出谷底呢？ 人生咁多煩野，其中一样當然又走唔甩係錢銀。對於呢個朋友黎講，錢銀佢唔係太旨在，亦唔係太計較，隊長同佢講我話你呢個態度是正確，不過基礎上卻有問題。有D人有錢人，有錢但仲好計較錢，係一件幾PK的事；而你就係瀟灑哥上身，無錢又唔計較，咁唔怪得你都無乜將來；而隊長認為要達到的，係你從錢已經釋放出個枷鎖，即你可以相對的財務自由，咁你就可以做你中意做的野，比更好的野你關心的屋企人，比更多的時間去陪伴你屋企的人。 其實對於佢係一個無計劃過人生的人，佢未必會明太多，特別係佢仲沉淪緊係自己所煩惱的泥沼入面，又點會有時間思考，計劃同實踐財務自由？不過，而家的佢其實已經走出左大部份的煩惱，只係自己唔放過自己的話，實際上無乜野可以做到。但我同佢講以佢目前的年齡同狀態，其實個起步已經慢左人地十年，而如果你再浪費自己時間，你隨住年齡增長，只會越來越痛苦，越來越無希望。 財務自由，唔係一個乜都可解決的金丹，之不過可以劃左一條底線，令你有更多的時間同金錢去應付人生如意同不如意的事。好多野唔係我地可以掌握到，有時叫你要quit左份工去處理你走唔甩的事，好多人往往都無法安排。財務自由唔等於幫你解決左所有野，但只少你會諗少個$$$的問題，去全力應付，不過真係仲有好多人都唔係好

前兩日有記者朋友問我點睇香港樓市，當然當中有好多引導性的問題，如話加息唔怕會冧啊，買地產股係咪回報比買樓高啊，呢D問題我都答過好多次亦廢事講。不過其中一點我認為值得去研究下的，就係點解香港的樓市咁好玩，咁多人玩? 隊長認為成件事主因係香港的樓市存在一個好大的demand vs supply的失衡，導致想買樓的人好多，價錢推左上去之后，買到樓的人就會被標籤成勁人，而呢個遊戲日日夜夜都有日加入，先唔好講個價的走勢，只要能夠參與其中講埋一份，已經好過癮，但更精彩的係人大左你就自自然然被迫加入玩呢個遊戲，而玩得遊戲就無人想輸，買樓就慢慢變成一種成功的全民會考。 之前亦其實講過，其實需求上，隨住80后90后00后的出身，呢D友仔越黎越唔捱得(我都係)，而你更加唔好講話叫佢地捱，根本唔岩channel。由細到大要乜有乜的呢一輩，到左二十出頭就更加想有自己的天地，而我講緊的係差唔多一人一單位的需求，呢一個需求的形成唔需要好多時間，基本上一個晚上訓醒就可以多一個需求，所以你可以諗下香港咁多后生仔女，佢地突然話要樓就要樓，需求增長速度只係以日黎計。 但相對於每日增長的需求，供應就相對係長好好好好好多。先唔好講你有無地呢D野，我就講呢家拍板起得到幢樓出黎都要2-3年時間，但你班友日日都多一千幾百個人話要樓，根本上呢條數係"無L得追"的! 而且大家都知道，要係香港搵到地難，搵人起得快又係難，此消彼長的情況下，根本需求係無可能靠供應滿足，因為limited supply下的香港樓市，供應的週期對比我地人類的慾望實在太太太慢了。 故此，你可以預期係一個咁一面倒的樓市下玩，做買家買到貨一定有著數，承接力亦唔係好怕，唯一就係驚價錢太高炒過龍要跌，呢個又好似去番D人問呢家係咪太太太貴的問題。之不過，仲有一個問題係除左收入以外，仲有父母的財富效應。很有趣的係隊長前兩日睇左一篇40歲樓下全球富翁的十大排名，有7個人都係靠繼承家產而發達的，呢個亦係一個無可否認的事實，就係好多時你去買樓，你靠自己能力，但同你同場競技的人卻係成家總動員一齊夾大份同你玩，咁拗過手瓜你係輸都無計。 呢個傾斜左或扭曲左的樓市遊戲，隊長認為係香港人的怪獸家長時代下會更加明顯地鬥玩身家，亦即係話樓價以前係按一代人的能力去計樓，而呢家的樓價係按兩代人的能力去計數，咁你話幾時爆呢？我唔

呢幾日大家見我出Blog慢左好多，但又成日post d污水的相出黎，有部份讀者都已經估到係咩事，所以我就係度講下究竟隊長我呢期搞緊乜。 事緣其實７月有一間屋買左番黎做裝修，本身都係度研究緊應該點做，因為廚廁好似都幾靚仔，但廳房核突所以我就一定做廳房。之但係由於八月中又有租客認左頭，所以係有限時間下我就要決定係唔係放棄唔搞個廚廁。同師傅夾過D期的時候，最后都係決定只做廳房唔做廚廁，慳錢又慳時間。 過左幾日再上去睇進度，係用洗手間時我發現左個問題，就係水壓唔係太夠，同埋水帶黃有鉄锈的味道，於是我同師傅傾過，大家其實都明幾廿年樓係有呢D喉舊左生锈如膽固醇的問題，其實都無計。不過師傅提出多一個問題，就係水壓過細的時候，有機會唔夠壓力去撻著個媒氣熱水爐，呢一下可能就麻煩D。 果一刻本來都無意識到太多，之但係其實由洗完手到我番車場攞車，我感覺隻手的感覺好怪，好似好有D"鞋烚烚"多左層講不出來的野的感覺，再聞一聞隻手真係有小小鉄锈味，老實講隊長我真係唔係好過到自己，所以個腦都諗好唔好同師傅講要搞一搞條喉，即係忍痛做埋廚廁，不過番到屋企又無左件事，呢D野大家明。 坐左幾日，突然收到租客通知其中一間我無大執廚廁的樓話要退租了，咁作為業主都會問下佢點解唔租，佢就話因為要搬去九龍乜乜物物咁啦，咁我話OK la，而順便我就問下佢間屋住左咁耐有無D咩壞左啊要注意啊？佢就又答我話個熱水爐好似時有時無咁。頂，正正又係呢個問題開始click中我要去正視的問題。 如果牌面睇，買過個新熱水爐起碼3-4千蚊，兩間咪成7千銀或以上？呢條數點都要搞搞佢，如是者我突然諗起有日唔知係邊度睇到話有水管清洗的服務，咁我咪搵番果間公司出黎啦，但睇一睇佢地個價錢，洗一次要5000蚊+，我心諗如果洗一間都算，不過洗兩間就成皮野落樓，咪仲貴過我買熱水爐？之但係其實買熱水爐都係治標不治本，如果係水壓問題咁你再搞再搞都係要換喉，或者洗下佢睇下有無得救？ 當然如果你係一個散戶，你未必會諗我諗的野，因為你可能諗的係一兩間屋，但我諗的係我本身買左果堆樓，如果層層要我洗都幾大穫，再加埋副隊長果D，以及我屋企親朋買果D，咁件事就真係唔化算，於是我就諗反正都係要洗，睇下買部機番黎又幾錢先？於是我就上網搵黎搵去，比較左台灣同日本兩部機，我就決定用台灣果部，因為明顯成效顯注，而且最重要

可能你會話得相,都唔知你搞緊邊科,咁我呢家又分享多兩個Video,睇下又有無人睇得明搞緊乜鬼呢?

結合裝修師傅的功力和專家的陪訓，加上密集式的試驗，兩日內已經完成了好幾個Project。 上一篇文好多人都唔信你飲緊的水係有如屎水盤的顏色，今日再比D新野你嘆下： 今日條水喉射出黎的係籃綠色的東西，你可能會諗我地係咪係度玩緊D顏色野，我可以話比你聽無，因為本身的水應該係清水黎的，不過而家出黎的係咁的野，你日日都用黎飲水煑飯同洗手，問你驚未？ 下面呢幅仲正，你見唔見到果D水幫你養左D牙仔出黎，我見到都毛管凍...... 我究竟搞緊邊科？等我有時間坐定定先揭曉，不過好多朋友應該知搞緊乜了 :)

今日終於展開Project W的工程，第一天我地幾個人，包括浸大工程人員，師傅以及我的班底一齊來玩，大家對第一次出來的結困都好鼓舞同震驚。 由於今日太攰唔講太多，但賣一賣關子，你有無諗過你飲的水係圖入面的顏色呢？ 呢D水唔係我加任何野入去溝出黎，係的的確確你在飲用在沖涼在煮飯的水，你相信嗎？

近日熱錢持續流入，股市繼續拾級而上，港股雖然前幾個交易日嘔番小小，但係整體向上的姿態都幾明顯，加上上證就更加強勢，呢個升浪似乎仲有排未見頂，有傳話係因為內地股民憧憬滬港通會激活股市。 樓市方面，成個七月成交量係兩年新高，價格方面亦都不停再不停咁破頂，有個別屋苑更加連環破頂，隊長呢幾日亦見證一單沙田細價樓屋苑的破頂成交誕生，睇黎而家股樓大旺的勢似是越演越烈。 一講到股樓呢兩個關係，其實都幾鬼微妙，有說話股市走在樓市之前，亦有人話股市跌樓市就未必一定跌，但股市升，樓市就一定有份升，呢個說法似是勉強得黎但又好似係事實，所以我就用左CCL的數據同恆指去做左下面個圖： 由有數據開始黎計，你可以發現其實HSI同CCL都有一定的似样，不過隊長真係statistic的白痴同懶精，所以我唔會再計confidence level的correlation la，之但係我都做左一個adjustment，就係將CCL的數據adjust 番去2星期前的HSI，因為CCL的數字係lag behind的。 睇番個圖，你唔難發現HSI同CCL都有一定的關係，不過HSI個波幅明顯係大D，像2007年時炒上30000點果支野，再2008年金融海嘯隊番落黎，果度去左6成野，但係中原指數就只係跌左25%左右，呢個可以話係由於HSI個liquidity大好多，所以普遍個波幅容易做到over-shoot的情況。 幅圖其實我只想帶出一點，就係似乎股樓兩個market係有著正關係，而呢個立論並唔難理解，因為我當你自己係股市執兩三球，最好的禮物又真係好似就係買層樓，所以股市旺帶旺樓市亦係一個合理的立論。 而如果你認同呢個立論的話，下一個問題就係今次呢個浪會升幾多了。今日的HSI以PE計都係12倍左右，其實真係好鬼抵，加上資金不停流入的情況下，HSI個市底應該幾強。陰謀論咁睇，如果你係外資，明知仲有兩三個月滬港通的錢就會湧入香港黎買貨，係有一條大水喉啡入黎的情況下，炒高派貨比佢地似乎又係一個幾令自己嬴硬的地步。 咁炒到幾高先叫高呢？睇番杜指2007年高位老早就破左頂升突左一成幾，對比港股2007年高位的三萬二千幾點，呢家我地連2007年都未破到。以咁低P/E的港股，加上咁多資金流入，個人認為要炒過2007年的高位應該不是夢，而破左的話假設當跟

有初次上車的朋友同我講，在考慮買入自住樓的時候，希望住新樓，因為配套好，質素高，所有野都新淨D，那怕係單幢樓我同佢講會升值怪，甚至唔升，佢都話無乜所謂，唔係諗住炒賣芸芸。 其實由零到一，由無到有的過程，好多人已經覺得好難，所以係上車的目光，只係會放係買邊度同中意D乜，特別係自住樓就更加會加上好多個人的喜好，結論又如上面所講咁落番係單幢新樓咁。但問題係當我指出如果有一日要賣樓時，都唔好講話要蝕賣，但只係同一筆錢，你可能買舊二手樓的話就執300萬，買一手執100萬的話，會唔會到時覺得后悔時，佢話無所謂呢下就真係有D奇怪，尤其係佢的人工只係萬零蚊而又唔見得會有大幅加人工的機會，相信百零二百萬係一條佢用十年廿年都儲唔到的數，但呢一刻佢竟然好似當唔係錢咁答無所謂，呢D咪叫做型? 其實如果你好有錢，又或者你本身預期會有機會大幅加人工咁，當然你要選擇一個升值較慢或重溢價令限制樓價升幅的選擇，是沒問題的，因為自住同中意的確係大於投資。之但係，當你人工係死做難做得咁多時，又或者你想輕鬆D咁樓換樓，借加打力的話，升值呢一Part就必需考慮。 觀乎而家的升樓，第一大問題就係發水大，面積細，你買建築600呎，隨時只係得400呎比你，而當然上車的人重可能係買個450呎左右，實際得300呎的樓比你，講真你得一個人住，當然無問題；兩個人結婚住幾年，亦唔見得有咩問題；不過當你大大下，要生仔請工人咁講的時候，Well咁你就likely唔夠空間住下去，即係話你如果認為你會結婚生仔的話，好大機會你買一層你今日能力所勉強頂到下的新樓，實際上十年八載后你都係要賣樓換大樓咁講，咁到時就即係話你點都要埋一埋單再買過一次樓。 呢個時候，你就會發現，原來你買層舊樓執300，同買層新樓執100，當你連供樓咁多年同埋首期咁講，前者假設套現400萬，但后者套現200萬，你就會睇到一個重大的發別。你攞住400萬同200萬的cash，可選的options當然完全唔一样，而最大問題係，到時你仔細老婆嫩，叫你買層800萬的樓，當你買到計，一層要供多400萬，另一層要供多600萬，但果一刻已經係40歲的你，自己諗下會唔會感到吃力?　 其實買自住樓本身真係一個幾無可厚非的動作，因為自住黎講，中意就真係大晒的。不過如果到最后你本身能力又唔高，眼光又唔係好，仲要唔識的話，亂衝亂撞未必一定會撞死，但最后一個