Japan Tries To Walk Out The "Lost Decade"

My regular article in United Daily News on 13-6-2013.

理财也要火眼金睛

近年来，投资理财虽已成为百姓日常生活的重要组成部分，但随之而来的一些理财“陷阱”，也往往令人防不胜防。

替人担保受牵连替人担保是很寻常的事，但切莫认为给他人做担保只是签个字、盖个章，自己没有多大责任，实则不然。拿民间借贷来说，若为借款人做担保，一旦后者故意拖延还款，首先受牵连的就是担保人，欠款就得由你去“顶”。
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假币蒙混落圈套在银行大力宣传下，很多人掌握了辨别假币的方法。于是，一些诈骗者或在光线较暗处付假币，或在整捆钱中夹杂假币购物蒙混过关，或利用人们的贪小心理，或使用在我国不可兑换的外币冒充美元、英镑进行诈骗。若对外币知识比较匮乏，就容易落入圈套。

高息存储不兑现现在一些地方出现“互助组”、“基金会”等非法吸储机构，尽管利率高于银行，但百姓在这些机构存款并不受国家法律保护。一旦后者无法兑现甚至卷款而逃，存款人就会竹篮打水一场空。

存单抵债受损失作为银行给予储户的惟一合法支款凭证，存单不可背书转让。然而，一些别有用心者却在向他人借取现金后，故意将写有自己姓名的未到期存单转让给不明就里的出资者抵债。倘借款人到银行将存单挂失后再取走存款，出资者就只能承担损失了。

存单质押抵债务时下，许多银行开办了存单小额质押贷款业务。有些人便向他人借存单，向银行质押贷款。出借存单者或许以为，这不过是借一张纸，其实借存单和借现金一样，倘若贷款者到期不还贷，银行有权将存单支取用于抵债。

半额兑残诈钱财一些地区常有“好心”的小商贩走街串巷，为持有缺角等表面少量破损残币的人半额兑换。从表面看，他们是为民做好事，实际却是利用人们不懂此类残币可去银行全额兑换，以此诈取钱财。

以上是六种较常见的诈骗手段。若要更好地防范理财风险，还得多掌握基础金融知识。同时，若情况不明，切莫轻信他人，为了面子或蝇头小利滥用个人信用。只有加强防范意识，才不至于落入花样翻新的理财“陷阱”。See more

成功需要“十商”

1. 智商（Intelligence Quotient，IQ）o.o
---对知识掌握的能力。

2. 情商（Emotional Intelligence Quotient，EQ）
---管理自己情绪和处理人际关系的能力。

3. 逆商 (Adversity Intelligence Quotient，AQ)
---面对逆境承受压力的能力。

4. 德商 （Moral Intelligence Quotient，MQ）
---个人的道德人格品质。

5. 胆商 （Daring Intelligence Quotient，DQ）
---个人胆量、胆识和胆略的度量。

6. 财商 （Financial Intelligence Quotient，FQ）
---理财与投资收益能力。

7. 心商 （Mental Intelligence Quotient，MQ）
---保持良好心理状态的能力。

8. 志商 （Will Intelligence Quotient，WQ ）
---个人的意志水平与志向。

9. 灵商 （Spiritual Intelligence Quotient，SQ）
---对事物本质的灵感、顿悟与直觉思维能力。

10.健商 （Health Intelligence Quotient，HQ）
---对健康的意识与知识。

一位年輕男董事長的53個忠告

無論你是男人，還是女人，做人想成功，下面就是你必須要參考的，看完一定分享善緣！

第一種能力——心態管理
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1、學會控制情緒壓力
生活不會一帆風順，只有童話中的公主和王子才能享受永恆的快樂。現實總是充滿了挑戰，有樂趣也有痛苦。但是，無論男人們有多少“難”，有多少“苦”，生活還是要繼續，勇敢面對生活的挑戰，努力適應環境，調整自己的情緒，才是男人們應該做的。

2、治一治“紅眼病”
許多男人或多或少的有點“紅眼病”，別人都成功，而且別人的成功看起來都特別容易，其實，如果你加倍努力，所有的一切你都能做到。

3、永不言敗
男人在人生的奮鬥旅途中，經常會遇到挫折和失敗，如果喪失自信心，不僅會帶來更大的失敗，而且還常常釀成人間悲劇。相反，只要充分相信自己，堅信挫折、困難都是暫時的，並以永不言敗的精神繼續拼搏，就能等到雲開霧散的那一天。

4、受人尊敬
一個堅強的男人是受人尊敬的男人，經受住一番風雨洗鍊的男人會是一個生機勃發精彩無限的男人，成功是他的囊中之物。

5、忍耐是男人的基本功
我們不可能每時每刻都稱心如意，在逆境中堅持忍耐而不忘目標與責任，是作為一個男子漢大丈夫的基本功。

6、敞開你的“野心”
心有多大，你的舞台就有多大，一個成功男人和平庸男人心態的最大區別，在於是否有干大事的“野心”。

7、信念使男人變的更強大
成功與失敗往往在一念之間，越是在關鍵時刻越是如此，許多體育比賽的勝負不止一次證明了這一點。這一念之間的區別是怎麼來的呢?完全取決於你的信念。

8、大丈夫必須忍辱負重
當面臨的問題與你的原則相背而又不得不面對時，是硬碰硬，是逃避還是屈服?作為男人，答案只有一個：大丈夫必須忍辱負重，能屈能伸。

9、從容自若是男人的風度
一個把危險置之度外，泰山崩於前也面不改色的男人，能保持較好的勇氣和行動能力，披荊斬棘，勇往直前。

10、將後悔轉化為教訓
每個人都會做出令自己後悔的事，但對男人來講經常的後悔，是對自我的一種否定，也會引起他人對自己的否定。更是時間的浪費和戰機的貽誤。經常後悔意味著經常決策失誤，考慮問題欠妥、不成熟、不堪重用。聰明的男人能經常反思，將後悔轉化為深刻的教訓，來指導今後的路。

11、將憤怒的壞事變成好事
憤怒是大多數男人再生活中經常遇到的一種情緒，它是一種正常的生理反應，但是，它歸根結底仍然只是內在於我們自身的力量，我們應當成為自己情緒的主人，而不是被它所主宰。

12、微笑面對一切
“天將降大任於斯人也，必先苦其心志，勞其筋骨，餓其體膚，空乏其身，行拂亂其所為，所以動心忍性，曾益其所不能。”所以，誰想成功，都得經過一番坎坷，既然坎坷不可避免，以消極的心態迎接豈不是得不償失嗎?男人想成功就必須樂觀生活。

13、走積極的人生之路
一個男人能否喚起心中的激情，擁有積極的心態，很大程度上決定了他的人生之路。

14、在爭論中以退為進
衝動不理智的男人長和別人爭的臉紅脖子粗，堅持自己是辯論的勝利者，這是一種極其愚蠢的做法。

15、以堅韌不拔的精神迎接挑戰
挫折和困難是男人在職業生涯中常有的事，因為我們行走的道路本身就坎坷不平，暗藏著許多意想不到的危險，所以想成功的男人必須擺正自己的心態，以堅韌不拔持之以恆的精神迎接每一次挑戰。

第二種能力——善於學習

16、做個有才學的男人
評價男人的標準有很多種，相貌也好，財富也好，修養也好，等等，這些都很重要。但這些條件都沒有另外一條顯赫，那就是才學。一個成功男人，一定會廣納廣收，從不同的知識層面充實自己才會得到別人的真正尊重。

17、用學習來促進自己
我們大家所需要的，就是去學習我們需要學習和應當學習的東西，並且把它學好。通過這樣的不斷的學習來促進自己，以適應社會的發展。

18、讓學習改變你的命運
男人想改變命運就不能無動於衷，要成功就要不斷地改變自己，須學習、學習再學習，永不要滿足於現狀。

19、要有特殊“武器”
一個擁有專門知識的男人，猶如擁有一種特殊“武器”，可以通過不同的方式及途徑，提供自己獨特同時而又卓有成效的服務，以達到幫助他人克服困難，提高生活素質，發揮自身潛能，達到設定的目標。

20、做時代的弄潮兒
“時勢造英雄”，當今的時代是知識經濟的時代，出現了一批領導知識經濟潮流的知識英雄，他們是新的財富擁有者。他們是新技術的發明者，也可能是知識產品的創造者，或者是知識經濟企業的領頭人。他們均是走在知識經濟前列的知識英雄。

21、高貴氣質由知識而來
一個男人能否成功，關鍵在於你平時是否把大部分精力投入到學習中去?是否為提高自己的能力和素質而不懈努力?是否培養成高貴的氣質?

22、“借別人的學費學習”
學習要講究方法，一個好的學習方法能起到事半功倍的作用。向你值得學習的人學習，便是最聰明的學習方式。

23、不斷超越自己
成功的過程是一個成長的過程。每一項成績，每一個榮譽並不代表你所能達到的最高點，只是你能力的一個證明。只要不斷超越自己，才能到達事業的最高峰。

24、男人必讀的四本書
男人要成就事業，要學會如何去看待生活，如何做人，如何做事，而這要求你靜下心來認認真真地讀幾本好書。《三國演義》、《平凡的世界》、莎士比亞的四大悲劇、《約翰·克里斯朵夫》

25、為自己挖口“深井”
人性有一種無可救要得弱點，這個人性的共通點是得過且過苟且偷安。男人只要克服這個弱點，擠出時間比別人多學點知識。才能在殘酷的競爭中立於不敗之地。

26、天道酬勤，勤能捕拙
如果一個男人真正認識到自己能力不足，那麼為了生存，也只有通過“勤”才能補救，如果每天痴心妄想，出人頭地是不可能的事!對能力真正不足的男人來說，“勤”便是花比別人多好幾倍的時間和精力來學習，不怕苦不怕困難，也只有這樣，才能成就一番事業!

27、專心致志才能有為
知識經濟的突出特點就是掌握知識運用知識，利用知識創造財富。但是根本問題是我們如何掌握知識?現代社會聲色犬馬，各種信息刺激人的意識，容易浮躁不安，只有專心致志的男人才能成為真正的時代英雄。

28、敢於懷疑一切
在知識的海洋里，不僅有乾淨的水，還有大量泥沙，甚至濁浪排空，所以，所謂在知識海洋里會游泳，就是能夠以一種懷疑的精神去學習，這樣就能夠辨析真偽，獲得真知。

29、活到老，學到老
一個男人要想在知識與能力上永遠富有競爭力，要在社會變革中，與時俱進，適應生存環境，取得人生成功，就要終生堅持學習。

第三種能力——開拓創新

30、劈開思維的枷鎖
在成功男人的字典里，最醒目的字眼便是“創造”，內涵最豐富的也是“創造”。創造力旺盛的人是生活的強者，每一個想成功的男人都要富有創造力。

31、創新——男人事業騰飛的推動器
善於創新就要抓住機遇，敢於冒險，建立自己的企業，並用創造力使它生機勃勃，活力無限。
創新不能求快，需要慢慢的培養，它來自我們平時所受的教育，更來自實踐經驗，沒有從天而降的創新，也沒有平白無故的新方法。

32、千百年的歷史證明：事業上有所成就的人，在於不斷追求，不懈努力。

33、男人要善於“獨出心裁”
面對激烈的競爭，想成功的男人必須尋找新的突破口，獨闢蹊徑，才能在諸多競爭對手中脫穎而出，找到真正屬於自己的世界。

34、把創新當成一種習慣
開創一個新世界必須醞釀你的創新思維能力，把創新當成一種習慣，要記住，創新是神，它會給你帶來奇蹟。

35、貴在“與眾不同”
“我本人與瘋子唯一的不同之處就是我不瘋。”

36、培養創新思維的方法
創新沒有現成的模式，創新的頭腦也不是與生俱來，所以學習和發現就成為頭等要事。

37、從小事中尋找創新靈感
小事中往往隱藏著新事物，成功的契機，成功男人善於從日常生活的小事尋找創新的靈感，從而做出非同一般的事業。

38、你也是“創造家”
在當今，創造活動已不再是科學家、發明家的事，已經深入到普通人的生活中，很多人都可以進行創造性的活動，生活、工作的各個方面都可以迸發出創造的火花。人們在事業上的新的追求、新的理想、新的目標不斷產生，在為新的事業創造奮鬥中，實現了這些新的追求、理想、目標，就會產生新的幸福。

39、
法國美容品製造師伊夫·洛列是靠經營花卉發家的，他在一次新聞發布會上感觸頗深地說道：“能有今天，我當然不會忘記卡耐基先生，他的課程教給了我一個司空見慣的秘訣，而這個秘訣我經常與它擦肩而過，但過去卻未能予以足夠的重視，也沒有把它當成一回事來對待。而現在我卻要說，創新的確是一種美麗的奇蹟。”

第四種能力——推銷自我

40、“人生無處不推銷”
現代社會是一個推銷社會，我們每個男人都需要推銷，我們每個男人都在從事推銷。我們無時無刻不在推銷自己的思想、觀點、產品、成就、服務、主張、感情、等等。根據西方推銷學者的說法，這個世界是一個需要推銷的世界，大家都是不同形式的推銷員，每個男人都要推銷某種東西，不管你是否喜歡推銷。

41、讓自己“高雅”起來
男人要推銷自己，首先要做一個高雅的紳士。高雅是一種情趣，更是一種精神面貌，男人的“雅”是男人的性格、氣質、文化水平、道德修養的外在寫真。

42、男人要有風度
男人要有風度，風度是男人的外在表現，要成就事業的男人就要有風度。風度不僅包括男人的相貌、舉止言談，還包括男人的作風姿態。不同的男人，有不同的風度美。比如，有的人瀟洒，有的人文靜，有的人詼諧幽默，有的人文雅高貴，有的人熱情似火，千差萬別，各有特色。

43、推銷自己——你有魅力資本嗎
成功的男人有一種天生的本事，那就是在哪裡他們都能成為中心人物，很快就能把自己的魅力推銷出去，能縮短與周圍人和環境的距離，彷彿他們天生屬於這裡，而世界也是為他們所有。

44、展現你的魅力
成功的男人會展現自己獨特的人格魅力，同樣也會展現非凡的魄力。他在不能擁有時，會適時放棄;而他想更好的擁有時，一定會放棄一些。放棄是一種態度，一種策略和手段。有魅力的男人懂得，其實放棄就是為了更好的擁有。

46、要有挑戰一切的魅力
挑戰是男人的風度，男人的魅力，若非一番寒徹骨，哪得梅花撲鼻香，由挑戰而來的命運更輝煌，更精彩。

47、改變自己才能推銷自己
現在，我們的生活正在發生變化，我們面臨著殘酷的競爭，如果不改變過去的生活習慣，按照過去那樣自我界定，你就會被這個世界淘汰。

48、推銷自己就要學會說話
推銷你自己，就是要讓對方接受自己，如何才能讓對方接受自己呢?你必須運用語言藝術打動對方的心。

49、成功男人必備的10種人格
人處於複雜的社會關係中，一個想要成功的男人必須學會面對不同的人或者各種各樣的關係，人格魅力的吸引成為重要因素，一個沒有成熟人格的男人是很難成功的。

十種人格：⑴、自我意識擴大⑵、和他人關係的成熟⑶、情緒的安定⑷、面對現實的知覺、技能⑸、自視客觀——洞察和幽默⑹、統一的人生哲學⑺、取人所長補己之短⑻、不能諉過於人⑼、寬容待人表真誠⑽、把握好自尊的彈性

50、做個果斷的男人
優秀的男人大都性格果斷，多謀善決，從不拖泥帶水，優柔寡斷。這樣的男人令女人仰慕，令男人敬佩，令阻礙為他們讓路。

51、誠信是推銷自己的唯一法寶
你希望別人怎樣對待自己，你就應該怎樣對待別人。請交出真誠吧!因為真誠，我們才能取得別人的信賴和信任;因為真誠，我們才可以收穫一份意外的驚喜;因為真誠，我們才可以走入人生的不如意;因為真誠，我們才可以成為真正的智者。

52、“自吹自擂”也無妨
謙虛是一種美德，但推銷需要表現，這看似矛盾，其實不然，適當的表現也是推銷自己的一種方法，只有過分的表現才會影響到推銷自己。

53、推銷自己是你終身的職業
在男人的一生中，會遇到各種各樣的挑戰，存在很多希望，也存在各種危機。要度過這種危機，你就要用全部智慧去應對，這個應對過程就是向世人展示自己的意志與才能的過程，也就是推銷你自己的過程，你也就是在這個過程中實現了自己生命的意義。

黃金是未來十年保護你財富的最佳工具

黃金自2011年8月的1900美元見頂後，已下跌20%，至今長達16個月了。金價頹靡不振使得黃金多頭人心渙散，黃金牛市終結或即將迎來更大暴跌的言論充斥市場。但是，如果你注意金價這16個月的跌勢，你就會發現其實它只在1500-1800美元間起落，和一般熊市走勢完全不同。也就是說，它在這個價位得到相當的基本面支持。

黃金的基本面分析多為經濟學家和投資者所不知。因為他們多數都是被國際銀行集團洗腦的一代，對黃金充斥著莫名的偏見而不自知。要解釋為何黃金價格自見頂下跌後卻不繼續暴跌，而老是在1500-1800盤整起落，黃金的生產成本可以告訴我們答案。

據GFMS計算，2011年黃金生產成本比2010年還增長了22％，全球平均總成本為每盎司1044美元以上。至於2013年的現在，黃金生產總成本在通脹影響下恐怕已經是每盎司約1200美元。個別如黃金生產大國的南非，它的黃金生產成本更高於平均。實際上，這十二年來無論是黃金還是白銀，其價格和生產成本都是同步增長的，並沒有出現價格遠遠拋離生產成本的狀況。可這十二年來「黃金泡沫論」卻隨著金價上漲風雨相隨。這些言論都有一個共同點，就是說不出一個價值衡量指標來支持黃金泡沫的理據，只是一味指黃金是泡沫。

白銀比黃金更加受到華爾街的人為抑制，所以導致白銀礦商長期業績表現極差，虧損連年更是常事。從2001年銀價上漲四、五倍後，銀礦商才能逐一擺脫虧損困境，單從這點就可看出白銀價格受到何等嚴重的抑制。白銀開採量是黃金的十倍，七成用於消耗，黃金消耗極少，但過去幾十年來，金價卻是銀價的五十倍，白銀的低價是不合理的。

截至2012第三季，經營效率最好，全球產量第四的銀礦公司Pan American Silver的白銀生產成本是19.73美元一盎司。雖然多數金銀礦公司沒有在財報中披露真實的生產成本，可從年報中估算，以白銀為主的全部礦產公司的平均成本估計約24-25美元一盎司。黃金和白銀價格的上漲並非炒作，背後是有真實的成本推動因素支持的，金銀價格並沒有出現遠遠拋離成本的引力範圍之外。

本來就是稀有金屬的金銀存量經歷了一百多年大規模開採，如今儲備十分有限，新礦床發現稀少，每噸品味也一直在下跌。黃金的礦產量峰值是1999年，至今尚無法創新高。無論是黃金還是白銀，其供應極度依賴二級市場的舊金銀回收。目前這回收的規模高達總供給的四成，也就是說，真實的生產供應早就無法滿足需求了！白銀供應缺口更嚴重，早在1942年起白銀礦產量就無法滿足工業需求了，這個供應缺口至今未能解決，只能靠舊有的存量供應和回收舊銀補充。這也是為何金銀進入十二年牛市以來，價格雖然上漲五、六倍，產量也難以提高的重要原因所在。

長遠來看，要鼓勵銀礦公司繼續堪探、或緩衝資源的消耗速度，需要一個健康的利潤率。從生產成本的角度得出的結論，清楚顯示黃金白銀現今價格根本沒有泡沫，而且還是屬於低價狀態。如果這樣也算泡沫，那我真不知還有什麼東西能夠稱得上便宜了！

黃金是個簡單到不需管理的投資，只要買了，收藏起來，不理它五至十年就對了！黃金購買力不會貶值，過去它可以買到多少桶油，現在也一樣可以。雖然黃金不生息，但是卻可以保護我們的財富不像銀行定存那樣受通脹掠奪。作為理財，每個家庭其實都該儲蓄一些黃金作為最後的防線。

黃金下跌16個月之久，除華爾街蓄意打壓的因素外，其實也是正常的調整。1970年代的黃金牛市調整期也長達16個月，跌幅高達40%，現在不過20%。1970年代高達40%的調整，加上美國在1976年的《牙麥加協議》蓄意將黃金去貨幣化，黃金牛市崩潰的言論可畏鐵証如山。可結果呢？黃金觸底反彈，漲幅高達800%，根本原因就是美國不斷的量化寬鬆所導致。紙幣一印多必然出現通脹，這是經濟原理。

自國際金融危機迄今，歐美發達國家已大大突破了歷史上任何一次危機所企及的政策寬鬆底線。美聯儲先後實施了四次量化寬鬆政策，歐洲也有兩輪長期再回購操作(LTRO)之後，英國寬鬆政策不斷加碼，日本央行更是明目張膽讓日圓貶值，連續實施了十一輪量化寬鬆政策。這四大央行的資產負債表都擴大了三、四倍，任何指望這些國家停止貨幣擴張都是妄想。

歷史清楚證明，一但走上了印鈔的絕路，印鈔大業是絕不可能停止的，這是法定紙幣的宿命，猛印鈔其實也表示經濟問題比你我表面所知的還嚴重，不然又怎會一直寬鬆不斷呢？

政府往往只會解決短期問題而忽視長期風險，先印鈔解決當前的困難。至於後遺症是未來繼任者的問題，只求我在位時不出事就行了。就是這種政客心態，才導致布雷頓森林體系坍塌至今，世界各國的貨幣購買力都貶值了90多%。儘管本次G20財長和央行行長會議承諾全球不會陷入「貨幣戰爭」，都只是說說而已。全球貨幣競相貶值的鬥爛戰爭已經打響，在惡性通脹失控前，這些發達經濟體都不會結束印鈔。

在國際舉起印鈔大旗的背景下，黃金白銀的短期價格雖然波動，但是長期價格上升是絕對可預期的。只要印鈔大業不停止，黃金白銀絕對是值得長期儲蓄的真正貨幣之王。

勇于向銀行借貸的5个理由

是不是没有钱又想投资房地产，才需要向金融机构借钱？现金足够的人，是不是都不该借钱来买房子？首先，我要强调的是我不是鼓吹大家胡乱借钱。也许你不需要（借钱），但是不妨探讨一下这些借钱理由，说不定对你有帮助。要探讨借不借钱的问题，有好几方面必须先厘清和计算好，再考量借与不借，以及两者间的利与弊。以下，我简明列出5大理由，也是借钱的5大考量，让大家参考参考。

时间效应
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你可以不认同，但每一项列出的理由都是关键；但我也要强调，这文章不是鼓吹大家胡乱借钱。假设你可能需要5年时间，储蓄10万令吉，但如果购买合适产业，1个月内就可以贷款10万令吉。因此，你可以从今天起，展开投资旅程！假如听从父母那些“努力工作、努力存钱”的忠告，相信要在5年后，才可以开始投资。

杠杆作用

然而，若你现在贷款，说不定5年后，就有数十万令吉了。
举个例子，购买一间公寓要价10万令吉，付1万令吉首期，贷款9万令吉。假如屋价上涨10%，这相等于9倍杠杆系数。假设屋价在1年后增值10%，你打算趁机脱售。产业脱售价为11万令吉，解决9万令吉贷款，入账2万令吉。基于贷款关系，回酬率相等于100%；倘若以现金购买产业，回酬率仅10%。我想说的是，杠杆作用是一把双刃剑！如果我给某人一块土地，不教他如何处理，他可以卖给别人吗？是有可能的。再打个比方，我给某人一块土地，并提供所有资讯与指导，教他如何处理，他将会做得非常妥当。总括而言，这并不是杠杆作用好或坏的问题，而是看你懂不懂得处理。

净值累积

随着时间的推移，就算你什么都没做，通货膨胀都会把产业价格推高。因此，我们常常听别人说：“不要等待买产业，应该买了产业才等。”随着时间慢慢过去，我们的负债和贷款也随之降低。在资产价值增加以及负债减少的情况下，净值可能增加2至5倍。试想一想，当你购买产业时，唯有在资产价值增加时，你才可从中受惠。

分两种贷款

很多人没有意识到有两种贷款；第一种贷款是购买房屋自居，称为自己的贷款；第二种贷款是购买投资产业出租，称为投资产业贷款。为了简单起见，假设投资产业为零现金流，租金收入用来偿还银行贷款。换句话说，你解决自己的贷款，租客则帮你偿还投资产业贷款，两种贷款均取决于各自的赚钱能力。假如日后你的赚钱能力有变，自己的贷款将会陷入困境。不过，若租客陷入财务困境，你可以找过另外一个租客。相比之下，自己的贷款风险比较高，因为这取决于你的赚钱能力。

通胀影响银行贷款

现在，10岁小孩每天都有5令吉零用钱。相比40年前，10岁小孩的零用钱只有5仙。想象一下，今天的5令吉在40年后是多少钱？它将是500令吉！这就是通货膨胀。很多人都没有意识到通货膨胀也会影响银行贷款；举个例子，100万令吉贷款，5%利息。基本贷款利率（BLR）是不同的，但是我保守估计为5%。
根据这个贷款，每年的分期付款共7万500令吉，乘以25年，需要支付银行177万令吉。这听起来要偿还很多钱，父母一定认为你发疯了。但是他们以及很多人都没有意识到，你现在欠银行177万令吉，打算马上还清吗？不是，你是在未来25年内，每年偿还7万500令吉。假如把通货膨胀率计算在内（假设通胀率为4%），未来偿还的数额只是值得110万令吉。也就是说，贷款100万令吉，每年偿还7万500令吉，达25年，但当计算通胀率后，只是偿还110万令吉而已。若通胀率高于5%，你就是在赚着银行的钱！

家庭通胀率平均6%

实际上，很多家庭的通胀率都在6%左右。贷款100万令吉，就算利息是5%，只需要偿还90万7000令吉。
那么，银行知道这个情况吗？
我想说的是，超过90%的银行都没有察觉这个情况。
我曾经在一些银行的办公室举行座谈会时，向银行家提过上述情况。
银行也有通胀，例如雇员薪金及租金每年都在增加。如果他们在未来20至25年提供贷款，而你把通胀计算在内，银行实际上是亏钱的。
非官方通胀率2因素造成
另外，很多人都不知道有两种通胀率。第一种是由政府告诉我们的，称为官方通胀率（一般用消费价格指数，即CPI来衡量），目前为3%；第二种则是非官方通胀率，一般介于4至8%。
非官方通胀率由两个因素造成，生活方式及孩子的生活方式。
惟孩子的生活方式则不在控制范围内。假设你的通胀率为4%，孩子为8%，平均为6%。
这意味着两件事情。第一，你的所有投资回酬必须是6%，或者与非官方通胀率一样。信托基金的投资回酬仅介于8至10%。如果你的通胀率为6%，这不是很舒适的杠杆作用。
第二，如果贷款100万令吉，利息为5%，通胀率为6%，需要偿还银行90万7000令吉。这就是你如何在赚着银行的钱。See more

自我激励的二十种方法

1、离开舒适区　
不断寻求挑战激励自己。提防自己，不要躺倒在舒适区。舒适区只是避风港，不是安乐窝。它只是你心中准备迎接下次挑战之前刻意放松自己和恢复元气的地方

... 2、把握好情绪　

人开心的时候，体内就会发生奇妙的变化，从而获得阵阵新的动力和力量。
但是，不要总想在自身之外寻开心。令你开心的事不在别处，就在你身上。因此，找出自身的情绪高涨期用来不断激励自己。

3、调高目标　

许多人惊奇地发现，他们之所以达不到自己孜孜以求的目标，是因为他们的主要目标太小、而且太模糊不清，使自己失去动力。如果你的主要目标不能激发你的想象力，目标的实现就会遥遥无期。因此，真正能激励你奋发向上的是，确立一个既宏伟又具体的远大目标。

4、加强紧迫感　

20世纪作者Anais Nin（阿耐斯）曾写道："沉溺生活的人没有死的恐惧"。自以为长命百岁无益于你享受人生。然而，大多数人对此视而不见，假装自己的生命会绵延无绝。惟有心血来潮的那天，我们才会筹划大事业，将我们的目标和梦想寄托在enis Waitley（丹尼斯）称之为 "虚幻岛" 的汪洋大海之中。其实，直面死亡未必要等到生命耗尽时的临终一刻。事实上，如果能逼真地想象我们的弥留之际，会物极必反产生一种再生的感觉，这是塑造自我的第一步。

5、撇开朋友　

对于那些不支持你目标的 "朋友" ，要敬而远之。你所交往的人会改变你的生活。与愤世嫉俗的人为伍，他们就会拉你沉沦。结交那些希望你快乐和成功的人，你就在追求快乐和成功的路上迈出最重要的一步。对生活的热情具有感染力。因此同乐观的人为伴能让我们看到更多的人生希望。

6、迎接恐惧　

世上最秘而不宣的秘密是，战胜恐惧后迎来的是某种安全有益的东西。哪怕克服的是小小的恐惧，也会增强你对创造自己生活能力的信心。如果一味想避开恐惧，它们会象疯狗一样对我们穷追不舍。此时，最可怕的莫过于双眼一闭假装它们不存在。

7、做好调整计划　

实现目标的道路绝不是坦途。它总是呈现出一条波浪线，有起也有落。但你可以安排自己的休整点。事先看看你的时间表，框出你放松、调整、恢复元气的时间。即使你现在感觉不错，也要做好调整计划。这才是明智之举。在自己的事业波峰时，要给自己安排休整点。安排出一大段时间让自己隐退一下，即使是离开自己爱的工作也要如此。只有这样，在你重新投入工作时才能更富激情。

8、直面困难　

每一个解决方案都是针对一个问题的。二者缺一不可。困难对于脑力运动者来说，不过是一场场艰辛的比赛。真正的运动者总是盼望比赛。如果把困难看作对自己的诅咒，就很难在生活中找到动力。如果学会了把握困难带来的机遇，你自然会动力陡生。

9、首先要感觉好　

多数人认为，一旦达到某个目标，人们就会感到身心舒畅。但问题是你可能永远达不到目标。把快乐建立在还不曾拥有的事情上，无异于剥夺自己创造快乐的权力。记住，快乐是天赋权利。首先就要有良好的感觉，让它使自己在塑造自我的整个旅途中充满快乐，而不要再等到成功的最后一刻才去感受属于自己的欢乐。

10、加强排练　

先"排演"一场比你要面对的珲要复杂的战斗。如果手上有棘手活而自己又犹豫不决，不妨挑件更难的事先做。生活挑战你的事情，你定可以用来挑战自己。这样，你就可以自己开辟一条成功之路。成功的真谛是：对自己越苛刻，生活对你越宽容；对自己越宽容，生活对你越苛刻。

11、立足现在　

锻炼自己即刻行动的能力。充分利用对现时的认知力。不要沉浸在过去，也不要耽溺于未来，要着眼于今天。当然要有梦想、筹划和制订创造目标的时间。不过，这一切就绪后，一定要学会脚踏实地、注重眼前的行动。要把整个生命凝聚在此时此刻。

12、敢于竞争　

竞争给了我们宝贵的经验，无论你多么出色，总会人外有人。所以你需要学会谦虚。努力胜过别人，能使自己更深地认识自己；努力胜过别人，便在生活中加入了竞争 "游戏 " 。不管在哪里，都要参与竞争，而且总要满怀快乐的心情。要明白最终超越别人远没有超越自己更重要。

13、内省　

大多数人通过别人对自己的印象和看法来看自己。获得别人对自己的反映很不错，尤其正面反馈。但是，仅凭别人的一面之辞，把自己的个人形象建立在别人身上，就会面临严重束缚自己的危险。因此，只把这些溢美之词当作自己生活中的点缀。人生的棋局该由自己来摆。不要从别人身上找寻自己，应该经常自省并塑造自我。

14、走向危机　

危机能激发我们竭尽全力。无视这种现象，我们往往会愚蠢地创造一种追求舒适的生活，努力设计各种越来越轻松的生活方式，使自己生活得风平浪静。当然，我们不必坐等危机或悲剧的到来，从内心挑战自我是我们生命力量的源泉。圣女贞德（Joan of Arc）说过："所有战斗的胜负首先在自我的心里见分晓。"

15、精工细笔　

创造自我，如绘巨幅画一样，不要怕精工细笔。如果把自己当作一幅正在描绘中杰作，你就会乐于从细微处做改变。一件小事做得与众不同，也会令你兴奋不已。总之，无论你有多么小的变化，点点都于你很重要。

16、敢于犯错　

有时候我们不做一件事，是因为我们没有把握做好。我们感到自己"状态不佳"或精力不足时，往往会把必须做的事放在一边，或静等灵感的降临。你可不要这样。如果有些事你知道需要做却又提不起劲，尽管去做，不要怕犯错。给自己一点自嘲式幽默。抱一种打趣的心情来对待自己做不好的事情，一旦做起来了尽管乐在其中。

17、不要害怕拒绝　

不要消极接受别人的拒绝，而要积极面对。你的要求却落空时，把这种拒绝当作一个问题： "自己能不能更多一点创意呢？"不要听见不字就打退堂鼓。应该让这种拒绝激励你更大的创造力。

18、尽量放松　

接受挑战后，要尽量放松。在脑电波开始平和你的中枢神经系统时，你可感受到自己的内在动力在不断增加。你很快会知道自己有何收获。自己能做的事，不必祈求上天赐予你勇气，放松可以产生迎接挑战的勇气。

19、一生的缩影　

塑造自我的关键是甘做小事，但必须即刻就做。塑造自我不能一蹴而就，而是一个循序渐进的过程。这儿做一点，那儿改一下，将使你的一天（也就是你的一生）有滋有味。今天是你整个生命的一个小原子，是你一生的缩影。

20、大多数人希望自己的生活富有意义。但是生活不在未来。我们越是认为自己有充分的时间去做自己想做的事，就越会在这种沉醉中让人生中的绝妙机会悄然流逝。只有重视今天，自我激励的力量才能汩汩不绝。See more

Hot Money Flowing In

My  weekly article in United Daily News on March 28.  Watch out for stock market!

Personal Development

**自我投资 - 执行方向**
1、不要放弃学生时代所学。
人不太可能一辈子都做同一个工作，持续花心在学生时代所学的学科上，非但不是浪费，在转职时反而能增加选择的机会。
2、柔性思考，多角度阅读。
现今职务有细分化的趋势，在高度专业化之下，大家都竭尽所能加强专业知识，却造成不少人除了自己的专业之外，其他的事都不了解。
... 3、每个星期给自己一个新的挑战。
换穿新款式的服装或改变房屋摆设，可以给人新的刺激，具有“自我启发”的功效。长期处于相同的环境下，年轻人也会加速僵化衰老。所以每个星期给自己一个新的冒险。买本新书、到从来没去过的地方逛逛，给自己新鲜的刺激与活力。
4、实际接触热门商品，思考其畅销的理由。
现在的年轻人可说都是用电视机喂养长大，鲜少关心社会脉动，因此也造成进入职场就对社会变迁钝感，迈向老化一途。现代社会的变动速度惊人，若不跟上潮流，只有被淘汰的命运。对于畅销的产品，并不一定要购买，但应该要实际去感受思考，为什么会畅销。
5、放假时到热闹的地方去感觉时代的脉动。
当然在辛苦工作一周后，适当的休息是必要的。但休闲生活的品质也应该兼顾。趁休假时到百货公司、听音乐会等活动，能够看到许多平常没有机会看到的各形各色人物，说不定会启发新商品的构想。
6、利用通勤时间做“定点观察”。
对于广大的公车族、火车族来说，通勤时间的运用也是一大学问。部分的人可能都是发呆或打盹，要不然就是默默忍受拥挤之苦，到公司时已经筋疲力竭。其实，花一点心思，也能在上班的途中获得不少意外的收获。尤其每天相同的通车路线，刚好可以做定点观察，一样的区域、固定时间的观察，很容易察觉到一个地方的改变。
7、在星期天阅读一周的报纸。
报纸中有相当多即时性的消息，是吸收情报的重要管道。但每天一部份一部份的阅读，只是“点”的层面，利用星期天翻阅当周的报纸，对一个议题可以连接起“线”的层面，了解整个事情的来龙去脉。
8、看报导不要只看财经新闻。
对于上班族而言，财经新闻当然是重点必读，但如果只阅读单一报纸，视也难免会过于狭隘，因此多翻阅几份，对磨练自己对新闻的敏锐度绝对有帮助。而其他的版面，如体育版、文艺版也应该浏览一番，往往会有意想不到的有利情报。
9、每周阅读一本书。
藉由阅读习惯的养成，能帮助大家在知识爆炸的年代，充实资讯取舍的能力，在滚滚情报洪流中获得最有利的讯息。古典文学、世界名著、伟人传记、学生时代喜爱的读物，这些看来和工作不相干的书籍，能扩展视野，在人格养成及思考能力上会有很大的帮助。
10、多和不同领域的人接触。
大体而言，我们和能谈论相同话题的朋友比较处得来。但事实上多接触不同领域的人，听听各行各业的工作概况和甘苦，能给予头脑新鲜的刺激，活化思考是培养情报搜集力的绝佳机会。刚开始工作的新鲜人，在增广见闻、开拓视野上是相当重要的。
11、至少学习一种外文。
有不少上班族在学校毕业之后就和语言学习绝缘，尤其是在非国际性的公司工作，常常会疏于外文上的进修。以未来的趋势而言，有潜力的企业一定会朝向国际化发展，不趁年轻储备实力，等三、四十岁成为公司的中坚份子时才来学习，不但费力，也失去竞争力。
12、每周给自己一个私人时间。
上班认真是值得嘉奖，不过一味埋首于工作可是会出现危机。每天反覆于相同的工作中，是否有停下来为这些日子的工作绩效、人际关系、家庭关系等等问题做检讨与规划。习惯忙碌可能会让你变得盲目，每周给自己一个独处的时间，做做心灵的沈淀。
13、不要吝惜自我投资。
市面上有所谓“在三十岁前致富”的书籍，或“二十五岁之前成为百万富翁”的报导，让一般年轻上班族也开始流行以金钱的累积作为工作的目标，对于进修、旅游增广见闻的投资就相对减少。年轻时代需要储存的应该是智慧、知识资产，“无形财”的累积才能创造人生最大的财富。
14、避免使用信用卡。
美国人消费能力之高是众所皆知，其中一个原因可说是拜信用卡普及所赐。大家对信用卡的消费方式一定都相当了解，缺乏现金的使用感，难免会让人在不知觉中做了非必要的消费。少用信用卡除了看紧荷包之外，也可以避免失去金钱概念。尤其在工商社会中，没有金钱感如何谈生意买卖。
15、自己购买书籍杂志。
书籍是用来“查”的，并不只是用来“看”的。在有限的时间中很难将一本书仔细读完，但总有些浏览过的资讯将来在工作上会有所帮助，在需要时能立即取得，才不枉费花时间阅读。[3]See more

【經濟學課】只教兩個概念

• 【經濟學課】只教兩個概念。
  第一：花錢要區分"投資"行為或"消費"行為。
  第二：每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。
  
  哈佛教導出來的青年人，在後來的生活中都很富有，他們把每月儲蓄的錢當作是一項最重要的財務目標，只准超額完成而絕不能減少。

  

Bill Gates Talks About Money

不想穷下去就看看！！

1. 
   

   不想穷下去就看看！！
   
   无论你是男人，还是女人，做人，想成功，下面就是你必须要做到的：
   
   1，这是个现实的社会，感情不能当饭吃，贫穷夫妻百事哀。不要相信电影里的故事情节，那只是个供许多陌生人喧嚣情感的场所。只有不理智和不现实的人才相信
   2，给自己定目标，一年，两年，五年，也许你出生不如别人好，通过努力，往往可以改变70%的命运。破罐子破摔只能和懦弱做朋友。
   ...
   3，朋友请你吃饭，不要觉得理所当然，请礼尚往来，否则你的名声会越来越差。
   4，好朋友里面，一定要培养出一个知己，不要以为你有多么八面玲珑，到处是朋友，最后真心对你的，只有一个，相信我。
   
   5，不要相信算卦星座命理，那是哄小朋友的，命运掌握在自己手中。坐在家里等什么房子，车子，还不如睡一觉做个好梦。
   
   6，不喜欢的人少接触，但别在背后说坏话，说是非之人，必定是是非之人，谨记，祸从口出。
   
   7，少玩游戏，这不是韩国，你打不出房子车子还有资本。可以有爱好，但要把握尺度，少玩农场，牧场，斗地主等一些高度吸引人思想的晋级游戏，也许你的级别很高，但不代表你有多么成功，反而会影响和占据你成功的时间。
   
   8，是人都有惰性，这是与生俱来的，但是我们后天可以改变这种惰性，因为有很多人正在改变。对于某种事物或是生意不要等别人做到了，我才想到。不要等别人已经赚到钱了，我才想去做。没有人相信的是市场和机遇，大家都相信的叫做膨胀。
   
   9，知道自己要干什么，夜深人静，问问自己，将来的打算，并朝着那个方向去实现。而不是无所事事和做一些无谓的事。
   
   10，出路出路，走出去了，总是会有路的。困难苦难，困在家里就是难。
   
   《社会调查》普遍认为。
   
   11，作为女人，不要以老卖老，认为事业跟自己没关系，以为自己就是洗衣服，做饭，看孩子，那就是大错特错。
   
   12，做人，要做到；万事孝为先，教童品之道，夫妻和谐美，幸福万年长。但是这些不是拿来用嘴说说就能办到的，解放初期年代要做到这些，需要付出很大的努力和辛苦，当今现实的社会需要你付出很大的金钱，聪明的人都知道这个道理。
   
   13，空闲时间不要经常上网做无聊的事和玩一些没有意义的游戏，读点文学作品，学习一些经营流程，管理规范，国际时事，法律常识。这能保证你在任何聚会都有谈资。
   
   14，宁可错杀一千次来自各方面的信息，也不放过任何一个有可能成功的机会。只有这样你才不会去买后悔药。
   
   15，要做一件事，成功之前，没有必要告诉其他人。成功之后不用你说，其他人都会知道的。这就是信息时代所带来的效应
   
   16，头发，指甲，胡子，打理好。社会是个排斥性的接受体，这个星球所需要的艺术家极其有限，请不要冒这个险，就算你留长头发比较好看，也要尽量给人干净的感觉。
   
   17，不要以为你是个男人，就不需要保养。至少饮食方面不能太随便，多吃番茄，海产品，韭菜，香蕉，都是对男性健康有益处的食物。你要是看不到价值，我可以告诉你。至少你能把看病节约下来的钱给你的女人多买几个化妆品.
   
   18，力求上进的人，不要总想着靠谁谁，人都是自私的，自己才是最靠得住的人。
   
   19，面对失败，不要太计较，天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿起体肤……但要学会自责，找到原因，且改掉坏习惯。 二十岁没钱，那很正常；三十岁没钱，可能是没有好的家境，需要更大的努力；四十岁没钱，只能自己找原因。穷人变成富人是可能的，而且很可能。穷人能穷一辈 子，也是必然的，存在就是理由，只是有所选择。
   
   20，每个人都有成功的机会！就看你给不给自己机会！See more

--人生理財單‧理好人生財富--

--人生理財單‧理好人生財富--

曾經有一句話這麼說：“金錢就像蛇，懂得抓拿就沒事，不懂拿捏分寸，反而被纏手或被咬。＂
...
意味我們若無法擁有正確的金錢觀和理財技巧支配錢財，勞其一生終將被錢所支配，淪為守財奴。

許多人都有“一朝被蛇咬，十年怕草繩＂的恐懼，一次理財或投資失誤，就此意興闌珊，把投資理財視為洪水猛獸，從此不聞不看也不聽，卻忘了檢討之前使用的投資工具，是否符合個人理財需求和當前狀況。

我們的人生由多個階段組成，從嬰孩時期至年老退休，每個階段對財務的需求因人而異，理財規劃也將隨著年齡增長而產生變化，唯有適當調整投資組合，才可發揮其作用。
為此記者特別諮詢專業理財師意見，列出每個人生階段所需的理財單，讓你糾正錯誤，告別失敗從新規劃，更有效率地理財！

單身期
累積未來家庭資金

走完成長教育期，我們的生活開始慢慢的邁入單身期，由於這時候剛進入職場，還在初期摸索和發展事業，個人收入不太穩定也不高，而且還未組織家庭，責任較輕，可以在這個時段打好基礎，累積未來的家庭資金。

不過，財務規劃師李達威指出，現今年輕人的消費習慣與以前的人不一樣，大多數人缺乏理財觀念，抱著人有我有的心態，往往沒想清楚是否負擔得起而毫無節制的消費，導致支出超過預算，把收入用於償還卡債、車貸、汽車維修、智能手機等其他開銷，所以才沒有能力供屋子，有些甚至需要依賴家庭救濟。

理財要點
遵循“2116＂“103＂支出模式

李達威建議，在這段時期從零開始規劃理財的社會新鮮人或打工族，遵循“2116＂及“103＂的收入支配程式，就可擁有最基本的“兩子一儲＂，即車子、房子及儲蓄。
2代表把20%的收入用於3年以上的長期儲蓄（不包括公積金），以作為長期投資的備用資金。
1則代表10%，存為活期儲蓄和購買保險，可各佔總收入的10%。活期儲蓄的作用就像應急基金一樣，可在發生緊急突發事件時將發揮作用，以備不時只需，而保險保費率最高可佔收入的10%，為單身生活帶來更佳保障。
6代表60%，有了以上收入支配，單身一族就可完全把60%收入用在日常開銷上。
不過，他指出很少人可真正達到這個目標，目前只有5%大馬單身人士符合“2116＂收入支配模式，狀況令人擔憂。
至於“103＂，則套用在買車和房方面，即購車的價格必須相等於10個月的總收入，而購置房產時，屋價不可超過3年的總收入，才算舒適水平。

投資建議
可購買高息投資產品，如股票、信託基金等。另外，也可以參與投資門檻較低的私人退休金計劃（PRS），以獲得扣稅優惠。

家庭成形期
合理安排支出

家庭成形期大約1至5年，由於剛成立家庭，還未養兒育女，可享受愜意的二人世界，生活及工作逐漸穩定，收入也有所增加，但為了提高生活質量，為養兒育女做準備，則需要支付較大的家庭建設費用，如添購生活用具、償還房屋貸款等，是家庭消費的高峰期。
這階段的人更應合理安排支出，才能用剩餘資金投資理財，在穩定的基礎上進行資金保值和增值。

理財要點

從設立家庭賬本開始
婚後固定支出將大幅度增加，儲蓄必定減少，這階段的人需要增加收入提高儲蓄，所以工作時間都比較長，另外又因肩負家庭責任，在缺乏充裕投資金額的狀況之下，應採取較為保守的理財策略減低風險。

此階段的理財重點，可從設立家庭賬本開始，作為樹立長遠理財目標的基礎，記錄信用卡、房貸、車貸、理財產品、家庭日常開銷，如水電伙食費等支出。

另外也別忘了最主要的理財規劃，那就是以家庭為中心，定制和合理支配家庭建設費用。對於還未買屋的夫妻，首個目標應從購置房產開始，然後才順序添購家裡需要的硬件，如家具、電器等，完成後開始節財計劃，設立應急基金，備有足夠的流動資金防範意外發生，再進行投資。

投資建議
應合理的安排置業和管理債務，在資金稍有累積後，才選擇一些流動性較好的投資工具擴大投資，逐步減低投資高風險資產的比重。理財組合中除了投資股票、成長型基金、債券和保留活期儲蓄外，還可選擇一些繳費少的保險。

家庭成長期
生活穩定收入增加

結婚後，大約在30至40歲，這階段的生活穩定，收入增加，不過夫妻生活將由二人世界發展到一家三口，雖然有車有房有存款，但家庭成員隨子女的出生而增長，理財需求和家庭壓力也將隨之增加，包括月供龐大房貸、車貸、保險以及孩子養育費用，家庭支出負擔大，導致可累積資產有限，家庭儲蓄額下降。
若是雙薪家庭，有一定的財力支撐開銷，家庭抗風險能力較高，支出穩定者可趁子女上大學前逐步增加教育型儲蓄基金，籌備孩子未來的教育經費。

理財要點
多元化投資組合

這個階段父母們累積了一定的工作和投資經驗，風險承受能力增強，而孩子也從襁褓期，逐漸成長到能夠自立更生。
這期間最大開銷是子女的教育和保健醫療費用等，理財首先需要的是家庭保障，隨著子女的自理能力增強，父母可以在資金保值增值的前提下，根據經驗投資，考慮建立不同風險收益的投資組合，並以創業為目的進行風險投資，如運用部份資金投資房產，以獲得穩定的長期回酬。
同時也可以開始規劃和準備孩子的教育金及夫妻倆的養老金。
理財師李達威表示，教育金額取決於孩子未來選讀哪些學校，計劃出國深造還是留在本地攻讀學位，上國立、私立大學、學院或雙聯課程的學費及開銷，都有一定的差距。
“規劃儲存教育金之前，父母應先參考各大學院校的收費，實際估算供一個孩子上大學到底需要儲備多少資金，有個底限後才根據收入狀況和學費計算，分配一定的儲蓄金額，避免儲蓄期間出現無法支撐的狀況。＂

教育金應趁早規劃
他指出，教育金應趁早規劃，最好是從子女的孩童時期就開始，少過13年將難以規劃，若在子女上大學前10年才開始，則需要投入更高的儲蓄金額，這將無形中加重父母的負擔。
目前，在我國私立院校攻讀學士課程，每人收費介於5至6萬令吉，若父母計劃用20年時間儲蓄，包括學費按年調漲6至8%計算，一年需儲蓄6至7千令吉以上，才可應付孩子20年後的大學教育費用。

投資建議
除了為自己、伴侶和孩子配置基本的醫療、社會、意外保險等，也可考慮配置教育儲蓄保險，為孩子未來的升學、深造儲備資金。
至於孩子的教育金，可通過穩健型的基金定投方式儲備，更好的保證資金保值增值。基金投資的收益穩定又高於銀行，而且風險小，能夠有效的抵禦通貨膨脹，適合長期投資。
若家庭抗風險能力較高，可考慮持有股票投資，尋找低估值、高成長的股票長期投資。

子女大學教育期
教育及生活費猛增

子女上大學後的4至7年內，父母年齡約45至50歲左右，這個階段的教育費和生活費猛增，對於成功理財、累積了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，可繼續發展投資事業，創造更多財富。
而對於那些理財不順利或起步較晚的家庭，負擔會更沉重，若無法成功在這之前累積大量財富，父母更應該把希望寄託在子女身上，一切以教育費和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業，千萬不可因急需用錢而盲目投資，導致兩頭不到岸。

理財要點
規劃好教育費及債務

這個階段理財優先順序為子女教育規劃，然後才是債務計劃，妥善規劃後才考慮為資金增值，最後才是設立應急基金。
由於人到中年，身體機能明顯下降，難免病痛，注重養老保健者可以加保醫療或重疾保險，即使重大疾病纏身也有保障。
投資建議
可考慮將40%的儲蓄用於股票或成長型基金投資，但一定要嚴格控制風險，另外40%用於存款或償還貸款，以應付子女的教育費用，10%用於保險，另10%為家庭備用金。

家庭成熟期
逐步減少投資風險

這個階段的家庭成員數目隨子女獨立而減少，無論在工作、經濟狀況、事業發展均達到顛峰，可儲蓄資金充裕，是準備退休儲備金的黃金時期，應逐步減少投資風險，儘快在退休前把所有負債還清，為即將來臨的退休生涯作準備。
這時候子女學業有成，逐步離開家庭開始獨立生活，支出隨家庭成員數目減少而降低，變得更加穩定，家庭日常開銷不大。
不過有個不容忽視的問題，即“上有老，下有小＂的現實狀況，大部份人還要贍養父母，煩惱子女的結婚開銷等問題。
同時隨著年齡增長，我們的身體狀況也每況愈下，需及時儲備一大筆的醫療資金和提昇養老計劃等。

理財要點
追求穩健理財方式

這時候不宜過多選擇風險投資，應側重於擴大投資，追求穩健理財的方式，可選擇增持穩定、風險較小的投資工具，如債券、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，抵禦通膨等壓力，得到一定的投資回酬。
一般上，老年人所需醫療資源是一般人3至5倍，隨著年齡增長，醫療消費支出將會越來越高，其中以住院醫療費用帶來的家庭經濟壓力尤其顯著。
所以，我們也別忘了訂製符合當前健康狀況的醫療保險和養老計劃，保障生大病或患癌症時，擁有足夠資金應付龐大的住院治療費，而儲蓄養老金，則是為退休生活儲備充足的備用資金，讓我們得以提早退休安享晚年。
投資建議
將可投資資本的50%用於股票或同類型基金，40%則放在定期存款、債券及保險，備用養老，另外10%為活期儲蓄。

退休以後
自由支配時間
享受生活

退休意味著我們可以自由支配所有時間，不再為工作而煩惱，即使甚麼都不做，也會有一筆穩定的收入，雖然這筆錢比工作時減少許多，但卻擁有更多的時間去做一些自己嚮往的事情，如盡情去享受生活和到處去旅遊。

理財要點
投資以保守防禦為主

退休後的重點是享受財富，而不是累積財富，理財投資應以保守防禦為主，目標是保證有充裕的資金安度晚年。
這時候的投資應以固定收益等低風險的投資為主，且無新增負債，也不要進行新的投資，尤其是高風險投資。
另外，也別忽略增加健身和醫療保健方面的開支，延緩身體老化，降低生病幾率，提高生活品質。同時也可以適當支配一些休閒消遣方面的支出，如淡季旅遊，以實惠的方式獲得更好的旅遊體驗。
對於資產較多的老年人，可採取合法節稅方法，把財產移交給下一代，並檢視自己擁有的人壽保險，以進行適當調整。

投資建議
投資組合方面，應提高債券比重，可將投資資本的10%用於投資基金，50%放入定期儲蓄戶口或債券，40%進行活期儲蓄。
結語：
萬事起頭難，投資理財也一樣，從零開始規劃，總有許多知識需要我們不斷的學習跟進，通過實際操作吸取投資經驗。
唯有在年輕的時候打穩財務根基，逐步累積財富，我們往後的日子才可以過得更輕鬆自在，不必經常為了賺更多錢而奔波勞碌，而無法享受生活。
無論在人生的哪個階段，我們應無時無刻的把投資理財融入日常生活裡，平日開源節流，撥出部份儲蓄投資，讓錢生錢才是“生財有道＂的好典範。

Zig Ziglar-改變你人生的6句名言

【Zig Ziglar-改變你人生的6句名言】

美國著名勵志作家及演說家Zig Ziglar，早年曾是出色的銷售專家，而後成為激勵人心的演說家和教練，開設公司、幫助更多人充分發揮腦力與精神資源，並著有《金克拉銷售大法》、《透視顧客的心：金克拉談銷售》以及《與你在巔峰相會》等書。

他於2012年逝世，分享金克拉的六句名言，把它們謹記在心，相信能改變你的人生。
...
1. 記住，別因為失敗而全盤否定自我。
Remember that failure is an event, not a person.

2. 欲得到自己想要的，必須先幫助別人得到他想要的。
You will get all you want in life, if you help enough other people get what they want.

3. 眾所周知，激勵的效果無法持久。其實這就跟沐浴的舒爽一樣短暫，所以我們才每天都需要它。
People often say motivation doesn’t last. Neither does bathing—that’s why we recommend it daily.

4. 只要你敢作夢，你就能實現它。
If you can dream it, you can achieve it.

5. 抱最大的希望，做最壞的打算，從結果中學習。
Expect the best. Prepare for the worst. Capitalize on what comes.

6. 當你把目標設定完備，你已經在達成的路上了。
A goal properly set is halfway reached.See more

一位年輕女董事長的忠告

1. 
   

   一位年輕女董事長的忠告，不想窮下去就請看看！
   
   無論你是男人，還是女人，做人想成功，下面就是你必須要做到的
   
   1、這是個現實的社會，感情不能當飯吃，貧窮夫妻百事哀。不要相信電影裡的故事情節，那只是個供許多陌生人喧囂情感的場所。只有不理智和不現實的人才相信
   
   ... 2、給自己定目標，一年，兩年，五年，也許你出生不如別人好，通過努力，往往可以改變70%的命運。破罐子破摔只能和懦弱做朋友。
   
   3、朋友請你吃飯，不要覺得理所當然，請禮尚往來，否則你的名聲會越來越差。
   
   4、好朋友裡面，一定要培養出一個知己，不要以為你有多麼八面玲瓏，到處是朋友，最後真心對你的，只有一個，相信我。
   
   5、不要相信算卦星座命理，那是哄小朋友的，命運掌握在自己手中。坐在家裡等什麼房子，車子，還不如睡一覺做個好夢。
   
   6、不喜歡的人少接觸，但別在背後說壞話，說是非之人，必定是是非之人，謹記，禍從口出。
   
   7、少玩遊戲，這不是韓國，你打不出房子車子還有資本。可以有愛好，但要把握尺度，少玩農場，牧場，斗地主等一些高度吸引人思想的晉級遊戲，也許你的級別很高，但不代表你有多麼成功，反而會影響和占據你成功的時間。
   
   8、是人都有惰性，這是與生俱來的，但是我們後天可以改變這種惰性，因為有很多人正在改變。對於某種事物或是生意不要等別人做到了，我才想到。不要等別人已經賺到錢了，我才想去做。沒有人相信的是市場和機遇，大家都相信的叫做膨脹。
   
   9、知道自己要幹什麼，夜深人靜，問問自己，將來的打算，並朝著那個方向去實現。而不是無所事事和做一些無謂的事。
   
   10、出路出路，走出去了，總是會有路的。困難苦難，困在家裡就是難。
   
   《社會調查》普遍認為。
   
   11、作為女人，不要倚老賣老，認為事業跟自己沒關係，以為自己就是洗衣服，做飯，看孩子，那就是大錯特錯。
   
   12、做人，要做到；萬事孝為先，教童品之道，夫妻和諧美，幸福萬年長。但是這些不是拿來用嘴說說就能辦到的，解放初期年代要做到這些，需要付出很大的努力和辛苦，當今現實的社會需要你付出很大的金錢，聰明的人都知道這個道理。
   
   13、空閒時間不要經常上網做無聊的事和玩一些沒有意義的遊戲，讀點文學作品，學習一些經營流程，管理規範，國際時事，法律常識。這能保證你在任何聚會都有談資。
   
   14、寧可錯殺一千次來自各方面的信息，也不放過任何一個有可能成功的機會。只有這樣你才不會去買後悔藥。
   
   15、要做一件事，成功之前，沒有必要告訴其他人。成功之後不用你說，其他人都會知道的。這就是信息時代所帶來的效應
   
   16、頭髮，指甲，鬍子，打理好。社會是個排斥性的接受體，這個星球所需要的藝術家極其有限，請不要冒這個險，就算你留長頭髮比較好看，也要盡量給人乾淨的感覺。
   
   17、不要以為你是個男人，就不需要保養。至少飲食方面不能太隨便，多吃番茄，海產品，韭菜，香蕉，都是對男性健康有益處的食物。你要是看不到價值，我可以告訴你。至少你能把看病節約下來的錢給你的女人多買幾個化妝品.
   
   18、力求上進的人，不要總想著靠誰誰，人都是自私的，自己才是最靠得住的人。
   
   19、面對失敗，不要太計較，天將降大任於斯人也，必先苦其心志，勞其筋骨，餓起體膚……但要學會自責，找到原因，且改掉壞習慣。二十歲沒錢，那很正常；三十歲沒錢，可能是沒有好的家境，需要更大的努力；四十歲沒錢，只能自己找原因。窮人變成富人是可能的，而且很可能。窮人能窮一輩子，也是必然的，存在就是理由，只是有所選擇。
   
   20、每個人都有成功的機會！就看你給不給自己機會！
   
   21、記住，平均每天看電視超過三個小時以上的，一定都是那些月收入不超過五萬元的，如果你想要月收入超過五萬，請不要把時間浪費在電視上。同樣的道理，那些平均每天玩網路遊戲或聊天超過三個小時以上的，也都是那些月收入不超過五萬的。
   
   22、因為窮人很多，並且窮人沒有錢，所以，他們才會在網路上聊天抱怨，消磨時間。你有見過哪個企業老總或主管經理有事沒事經常在臉書裡閒聊的？
   
   23、這個世界，有這麼一小撮的人，打開報紙，是他們的消息，打開電視，是他們的消息，街頭巷尾，議論的是他們的消息，仿佛世界是為他們準備的，他們能夠呼風喚雨，無所不能。你的目標，應該是努力成為這一小撮人。
   
   24、如果，你真的愛你的爸媽，愛你的女朋友，就好好的去奮鬥，去拼搏吧，這樣，你才有能力，有經濟條件，有自由時間，去陪他們，去好好愛他們。
   
   25、這個社會，是快魚吃慢魚，而不是慢魚吃快魚。
   
   26、這個社會，是贏家通吃，輸者一無所有，社會，永遠都是只以成敗論英雄。
   
   27、如果你問周圍朋友，如果十個人，九個人說不知道，那麼，這是一個機遇，如果十個人，九個人都知道了，就是一個行業。
   
   28、任何一個行業，一個市場，都是先來的有肉吃，後來的湯都沒的喝。
   
   29、這個世界上，一流的人才，可以把三流項目做成二流或更好，但是，三流人才，會把一流項目，做的還不如三流。
   
   30、趁著年輕，多出去走走看看。讀萬卷書，不如行萬里路，行萬里路，不如閱人無數。
   
   31、與人交往的時候，多聽少說。這就是，上帝為什麼給我們一個嘴巴兩個耳朵的原因。
   
   32、記得，要做最後出牌的人，出讓別人覺得出其不意的牌，在他們以為你要輸掉的時候，這樣，你才能贏得牌局。
   
   33、不要裝大，對於裝大的人，最好的辦法就是，撿塊磚頭，悄悄跟上去，一下子從背後放倒他。
   
   34、不要隨便說髒話，這會讓別人覺得你沒涵養，不大願意和你交往。即使交往，也是敷衍。因為他內心認定你素質很差。
   
   35、想要抽煙的時候，先問下周圍的人可不可以，要學會尊重別人。少在女生面前耍酷抽煙，你不知道，其實她們內心很反感。
   
   36、買衣服的時候，要自己去挑，不要讓家人給你買，雖然你第一第二次買的都不怎麼樣，可是，你會慢慢有眼光的。
   
   37、要想進步，就只有吸取教訓，成功的經驗都是歪曲的，成功了，想怎麼說都可以，失敗者沒有發言權，可是，你可以通過他的事例反思，總結。教訓，不僅要從自己身上吸取，還要從別人身上吸取。
   
   38、學習，學習，再學習，有事沒事，去書店看看書，關於管理，金融，行銷，人際交往，未來趨勢等這些，你能獲得很多。這個社會競爭太激烈了，你不學習，就會被淘汰。中國2008底，有一百多萬大學生找不到工作。競爭這麼激烈，所以，一定要認識一點，大學畢業了，不是學習結束了，而是學習剛剛開始。還有，我個人推薦一個很好的視頻節目，《誰來一起午餐》。
   
   39、如果你不是歌手，不是畫家，也不是玩行為藝術的，那麼，請在平時注意你的衣著。現在這個社會，衣著能表現出你屬於哪一個群體，哪一個圈子。
   
   40、 一個年輕人，如果三年的時間裡，沒有任何想法，他這一生，就基本這個樣子，沒有多大改變了。
   
   41、 成功者就是膽識加魄力，曾經在火車上聽人談起過溫州人的成功，說了這麼三個字，“膽子大”。這其實，就是膽識，而拿得起，放得下，就是魄力。
   
   42、無論你以後是不是從事銷售部門，都看一下關於行銷的書籍。因為，生活中，你處處都是在向別人推銷展示你自己。
   
   43、平時的時候，多和你的朋友溝通交流一下，不要等到需要朋友的説明時，才想到要和他們聯繫，到了社會，你才會知道，能夠認識一個真正的朋友，有多難?
   
   44、如果你想知道自己將來的年收入如何。找你最經常來往的六個朋友，把他們的年收入加起來，除以六，就差不多是你的了。這個例子，可以充分的說明一點，物以類聚。
   
   45、給自己定一個五年的目標，然後，把它分解成一年一年，半年半年的，三個月的，一個月的。這樣，你才能找到自己的目標和方向。
   
   46、無論什麼時候，記住尊嚴這兩個字，做人是要有尊嚴，有原則，有底線的。否則，沒有人會尊重你。
   
   47、如果我只能送你一句忠告，那就是，這個世界上沒有免費的午餐，永遠不要走捷徑！
   
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