曼联小子２０１１重新出发

这一个部落格自去年十月更新投资基金后，就一直都没有更新了。

这一切，都因为工作上的变化，这不是因为工作时间长，反而是因为收入出现变化，已经出现减少的情竞，导致原本的投资计划已经不能够再继续进行了。

无论出现什么样的情竞，达到财务自由的计划永远都不会改变。

虽然在去年，曼联小子无法完成达到十成令吉，和一万两千令吉被动收入的目标，不过曼联小子投资基金还是取得成长（虽然大部份的成长都是曼联小子本身投入的资金），唯被动收入已经取得很大的成长。

今晚写这一个文章的目的就是要表示，曼联小子将会在2011年重新出发，继续迈向财务自由之路，这一个部落格依然是这一条路的见证者。

转载文章：志钧：投資路坎坷

投資是一條坎坷的路，人生也是。

很少聽到有人說自己的人生幸福美滿，投資，當然更是如此。篳路藍褸型的投資人，比比皆是，很少有人說自己投資很賺錢，或說，很美滿。

為何如此呢？

因為人生不如意事，十常八九，很多逆境、挫折與不順遂的事情，經常從天而降。反而是天從人願者，幾希。

我會把人生與投資的不如意，並列而談，是因為，我日益發現，人生的坎坷與投資的風險在本質上是如出一轍的事情，如果我們沒法子解決人生的煩惱，肯定也無法克服投資上的不如意。

人生的煩惱，多數時候是從哪裡來呢？

是從天不從人願而來！如果我所思、所想、所期待，都能盡如我意，人生豈會有煩惱呢？人生的煩惱是因為我有所思、有所想、有所期待，而周遭環境卻未如我願，甚至倒行逆施，天降橫禍，破壞了我的如意算盤不說，還將我手上僅有的東西給奪走，這時，當然內心會有所不滿、失望、怨妒與憎恨了。

人是感情的動物，自我理性上所規劃之結果方向，若未能如己意，當然會帶來負面情緒。這個負面情緒，就是煩惱！

所謂人生不如意事十常八九，意謂著我們所期待的事情，只有20%到10%的機率會成功，失敗率或挫折率則高達八成。

人生如此，而投資不過是人生中之一小塊領域，譬若人生大海上的浮漚，又豈可能離開人生的挫敗率，發生百戰百勝的投資勝率績效呢？

所以十個散戶八個虧錢，或說，十次投資八次失敗，不過是人生常態之投射而已，似也不必看得太嚴重。

我想說的是，人生是一條坎坷路，經常有利空來襲，投資自然更是如此，市場走勢常常未必盡如人意，那麼，投資人每天將心情與股價漲跌、與市場波動連結在一起，患得患失，又何苦來哉呢？

我常認為，一個人若無法在人生的變動中，找到幸福的法則或原則，就更別指望在投資的領域裡找到快樂的依歸。投資賺不賺得到錢是一回事，過程中是否能避免陷入情緒挫折，則是另一回事。這就好像人生是否會成功是一回事，但是否事事盡如人意，又是另一件事情。

很多時候，我們看到一個人事業很成功，但他未必事事如意。相對的，一個事事如意的人，也未必是眾人眼中最成功的那人。一個真正成功的人，應該是明白人生不如意事十常八九，並在挫折中，忍耐失敗，而將過程的挫折導向人生最圓滿、最圓融的方向。這個圓滿、圓融，因為能讓相對多數人如意，因此，發生率雖只有20%到10%，卻能取得人生極大的成功，並帶來豐碩的結果。

投資也當是這樣吧，十次投資中的八次失敗，只要虧損率較低，或者，盡量忍耐度過套牢期間，堅持市場多贏的投資原則，就能最終帶來發生率約20%到10%間的大豐收。這個大豐收，才是一個投資人能百戰百勝的重點。

簡單說來，用平常心克服投資過程的坎坷與不順遂，並堅持正確的投資法則，其結果，往往會有出乎意料的圓滿績效。這是個人經驗，卓供您參考。

赚“习惯”的钱

据说，一个人的消费习惯首先在于培养。

我曾经问我们这儿最奢华的酒店老总，为什么他的酒店要卖VIP，他说，正常五星酒店的消费，估计大众都无法承受。通过VIP卡的方式可以吸引一些本地顾客，另外就是培养消费群体，比方说，两位消费送一位，很多人一折算下来，不算贵，于是就带着朋友或者顾客来了，又尊贵又大方。还有些家长带着孩子来消费，这下就有意思了，孩子长大了，习惯了大酒店的服务，这个群体就培养起来了。

否则，即使你有了条件，你也想不起到本地最奢华的酒店去享用晚餐。只有等这个群体壮大了，酒店前期的投资才容易收回。

我于是想到马云没上市的B2C，淘宝现在日益红火来了，我以为马云赚钱了。而实际上却没有，他还不断地往里砸钱。支付宝是免费的，淘宝是不收钱的，一切还得往里投资。因为大家还没有形成电子商务的消费模式。这个消费群体依旧在培养期间。就好比网络刚形成之初，没多少人习惯网上搜索新闻，没多少人有网络阅读的习惯。而到了今天，在线阅读，新闻传播，网络绝对是一个优势大项。就好比是奥运会里的田径、游泳啥的。

马云的做法，就是一句话：为习惯性购买或者说消费“砸”钱。等马云的受众们一旦习惯了这种消费模式，马云就开始坐收渔利。

我现在已经习惯足不出户在淘宝上购物了。

我现在已经习惯电子阅读了。

我现在已经习惯网络发表文章了。

我现在已经离不开MSN了。

而且：我现在也到贵得吓死人的地方去消费了，哪怕就我一个人。

你若沉湎于不要钱的游戏，就会有你心甘情愿地交钱的那一天。

“等你开始想念我，我就开始收费。”商家就是这样，耐心细致地搭建起平台织好渔网，目的只有一个：赚“习惯”的钱。

<来源>


曼联小子的话：
原来我们的习惯可是商家们眼中的商机，看来我也要多留意我的习惯了。

10年的痛苦反思外

过去十年给了我们以下七个教训。

1. 不要忘记派息。
在90年代的泡沫中，投资者发现他们会在资本收益上大赚一笔。这正是他们愿意买进低派息或无派息股票的原因之一。

事实是：派息一直是投资者的救生艇。自《道指36,000点》出版以来，道指已经跌了约7%。不过当你把投入股市的派息计算在内的话，股市投资者在这个时期大体上不赔不赚。

2. 当心通货膨胀。
过去10年来，物价的上涨一直较温和，不过在这个时期，美元的购买力仍减少了约23%。

因此，投资者实际上是倒退了。如今很多人把钱存在低息或无息银行帐户里，这种忽视通货膨胀的做法仍是很多人犯的错误。重要的并不只是你的名义回报或宣传的回报，而是经通货膨胀调整后的回报。

3. 不要高估长期股市回报。
重复你到处听到的有关股市的愚蠢而过于乐观的说法应该引起注意──华尔街1年里涨了约8%-10%；长期来看，股票经通货膨胀调整后将有7%以上的收益，等等。

真相是什么呢？伦敦商学院(London Business School)几年前进行的一项全球研究显示，经通货膨胀调整后的平均长期回报可能只有约5%，而不是7%甚至更多。

这听起来可能差得不大，不过长时间来看有很大的不同。10年就会使你的可能收益减少三分之一。这意味着长期来看，你遭受损失的风险更大。

4. 波动很重要。
坦白讲：3月份道指跌至7,000点以下时，你有没有缩减投资？2002年股市暴跌时呢？很多人都减持了。不，这种做法不只是愚蠢。在3月份和2002年，股价都较见顶时跌了约一半。很多人只是无法承受股价可能会再跌一半的风险。投资者感觉他们是在玩俄罗斯轮盘赌。

5. 价格很重要。
1999年的最大问题只是，在之前的17年中，股市已经涨了10倍，从1982年的约1,000点涨到了1999年的10,000点。股票估值普遍严重过高。难怪此后投资股市一直是糟糕的投资。

6. 不要着急。
10年前有太多的投资者急匆匆地入了市，他们因此付出了代价。华尔街鼓励这样一种习惯：正因为如此，基金经理们和经纪商们喜欢用光鲜亮丽的话“让我们使你的钱生钱”误导人，就算1999年时任何“让钱生钱”的人都赔钱了。给潜在投资者的忠告是：不要着急，没有任何理由让你仓促行事。

7. 不要忘记你的救生艇！
泰坦尼克号悲剧的最大问题并不是船长在启航时就预期一帆风顺。而是管理层在订购了那么少的救生艇的情况下还预期航行顺利。满怀希望，但要对最坏的情况有所准备。正因为如此，要把非股票投资包括在投资组合中，包括通货膨胀保值国债和其他资产。

来源

曼联小子的话：
读到这一个文章时，第一个印像就是，我走高息股的路是对的，因为其中一个教训就是在不要忘记派息。因此，从现在到未来的日子里，我都只会集中投资在喜欢派息或派股的公司，以让我的投资能够不断的扩大，并在较后时以“以息养股”的计划，最终实现财务自主，环游世界。

這輩子你有多少錢才夠花？

■1.手機短信傳來“你中大獎了”，你的第一反應是……

狂喜-3
冷靜-2

■2.魔法師贈你一個神奇寶盒，並告訴你裡面每一層小方盒都裝有數不儘的金子，如果你在限定時間內拿走，這些財富即歸你所有，但這個盒子最裡層裝著炸彈，會在3至5分鐘內爆炸，想想你可能花多少時間去拿金子？

用滿3分鐘-3
不到3分鐘-4

■3.你存錢的習慣是……

夠了一定數額才去銀行存-7
有了錢就存進銀行-5

■4.你買彩票習慣是……

長期押一注號碼-5
隨機選號-8

■5.你有一張面額300令吉的超市購物卡，你會按照計劃購入所需商品還是將全部花光？

按計劃購所需品-6
全部花光-7

■6.影響你做出跳槽決定的關鍵因素是……

薪水不夠高-8
不滿意老闆的處事風格-7

■7.你身上的零錢通常會放在那裡？

衣服口袋-9
零錢包-8

■8.你幾乎不用手機“煲電話粥”？

是-9
不是-11

■9.你有機會參加有獎比賽，累積獎金達1萬令吉時，被問及“要繼續答題，還是放棄？”，你的選擇是……

放棄-10
繼續答題-14

■10.如果你很想買一部汽車，但財力有限，不能購置自己喜歡的品牌，你的想法是……

要買就買喜歡的-12
隨便買一輛代步也可以接受-14

■11.假如買彩票中了100萬令吉，第一個念頭是用這些錢作甚麼？

在城市的豪華社區購買一套舒適的花園別墅-13
用來做投資，將100萬令吉升值-12

■12.你手上未償還的信用卡有幾張？

1張或1張以下-15
2張以上-14

■13.你想變成有錢人的最大動力是……

擁有高品質的自由-14
受不了有錢人在自己面前“擺闊”的模樣-15

■14.對街上那些“和尚”、“學生”騙錢的把戲，你一次也沒上檔？

是-D型
不是-C型

■15.你最能省錢的地方是……
吃-B型
穿-A型

答案

◆A型-鑽王級

你是理財高手，天生對錢十分敏感。對於你來說，賺多少錢都不“夠”，你不會去看存摺上有多少錢，而是去想還能創造多少財富，一旦實現，你又會放眼更高的目標，絕對是“大富不嫌貴”那一型。

◆B型-白領級

你對錢的看法不複雜，讓生活更好、更與眾不同是你賺錢的最大動力。你有想法有實力，對生活也有不一般的要求。你只要自己喜歡的東西，不願意因為沒錢退而求其次，所以你生活的方向是賺錢養活自己就“夠”了。

◆C型-工薪級

你對賺錢的態度很簡單，小夫即安。有一份穩定的工作、一個安定的住所、完整的家就“夠”了。生活淡泊，不喜歡經歷大風大浪的起落，對錢沒有過熱過猛的追求，但對家卻又有執著的嚮往，不願為工作錯過一刻與家人共享天倫的時光。雖然有時候，物質上需要精打細算，日子過得緊衣縮食，但精神世界卻充實和快樂。

◆D型-金領級

享受生活是你賺錢的最大目標。“既然人來世上只是一輩子，那麼該享受的都不能錯過”，你是抱著這種心態賺錢的人，有錢是一切。在你眼裡，有錢人幾乎是無所不能，你會覺得他們擁有有比一般人更好的機會、更多的自由、更完整的幸福。所以，賺多少錢才夠？這個問題在你的解答是：夠我享受生活才算“夠”。

理財數據≠滿足感與幸福

一名理財師直言，“知足常樂就是理財數據不同等於滿足感與幸福。”

他認為，財富“夠”與“不夠”的預設程序是個人先有目標，再計算，再想夠不夠用，沒有一致定義。

他強調，理財只是分析工具，讓個人瞭解現況與目標，才不至於因現有收入侷限自己，民眾不能消極過日子，也不能預設能力以外的理財目標，讓夢想遙不可及。

他以前人的生活作息為例，關鍵在於收入與支出的平衡點，正常發展下，去存一筆100倍的資金不難，只是現時代可以花費的商品很多，一個年輕人平均一年就換手機，都在滿足個人需求，所以應該對自己苛刻一點。

星洲日報／投資致富‧心理測驗

如何用"狗股理论"寻找高息股?

狗股理论 （Dogs of the Dow Theory）是美国基金经理迈克尔奥希金斯（Michael O' Higgins）于1991年提出的跑赢大市投资策略。具体的做法是，投资者每年年底从道琼斯工业平均指数成份股中找出10只股息率最高的股票，新年伊始买入，一年后再找出10只股息率最高的成分股，卖出手中不在名单中的股票，买入新上榜单的股票，每年年初年底都重复这一投资动作，便可获取超过大盘的回报。

　　据有关统计，1975至1999年运用狗股理论，投资的平均复利回报达18%，远高于市场3%的平均水平。但不幸的是，2008年，在百年一遇的金融危机中，10只狗股平均跌幅超过41％，跑输了道指（34％）。不过，就像百年老店雷曼兄弟倒了一样，2008年利用狗股理论的投资者输得这么惨，应该也属于小概率事件。

　　对于没有精力或者没有能力深入研究公司基本面的投资者来说，采用狗股理论挑选股票，可以说是一个方便实用的投资方法。

　　与成熟市场相比，中国A股市场尚处于培养上市公司分红习惯的阶段，但投资者身处当前的熊市中，不妨也采用这一投资策略，寻找一下A股中的狗股。

　　高息股攻守兼备

　　投资股票是为了获取回报，纸上富贵固然令人热血沸腾，但现金收入才是实实在在的回报。现金收入来自哪里？可以是公司分红，也可以是卖出股票后获得的差价，即股息和资本利得。

　　公司股息取决于经营状况，如果业绩稳定，分红政策稳定，那么就可以有稳定的现金回报。股价虽然最终取决于公司经营状况，但在很多情况下会发生背离，在市场火爆时股价被捧上天，在市场低迷时又被打入谷底，所以与股息回报相比，资本利得的稳定性不高，不易把握。

　　衡量公司股息水平的指标是股息率，即每股股息与股价的比率。股息率与股息成正比，与股价成反比。股息率越高，意味着投资回报越高，股票就越值得购买。

　　同时，股息率高，也意味着股息相对于股价偏高，股价可能正处于底部，一旦市场转暖，上涨势头很可能强于其他股票。

　　由此，投资高息股，可以称得上是攻守兼备的策略。当股价低迷时，只要能获得高于银行定期存款的股息，就相当于为资金构建了一个保护伞，此为守；而当股价上扬时，不但能继续享受股息收入，还能让资产像坐轿子一样升值，高位抛出的话，可赚取资本利得，此为攻。

　　如果把股息率的高低作为投资的重要参考，那么完全可以不为市场价格的波动所动，只要股息率达到自己的心理水平，便咬定青山不放松，守住一份稳定回报。从一定意义上讲，以获取股息为目标的投资可称作投资，单纯寻求短线差价的则只能叫投机。

　　选股标准有两条

　　什么是高息股？对此没有标准答案，一般认为是每年股息率能达到4%-5%，派息政策比较稳定。

　　金融危机下，全球已进入低息时代，美国利率只有0.25%，英镑、欧元、加拿大元、澳大利亚元等的利率都越走越低。2月伊始，欧洲、澳大利亚等央行再度议息，新一轮减息潮在所难免。从各国经济衰退程度不断加剧的情况看，零息渐行渐近，并将维持一段时期。中国为阻止经济下滑，也不断下调利率，目前一年期存款利息已降至2.25%，分析人士普遍认为，仍有进一步下调的空间和需要。

　　在这种情况下，如果股息率能达到4%-5%，确实应属高息股。虽然说，企业经营状况不乐观，对高息股的要求不能太高，但考虑到投资股票要承担市场风险，所以股息率比一年期存款利率起码要高2个百分点。对A股来说，我们将股息率水平定在4.25%以上。由于A股的个人投资者获得的现金红利要上缴10%的红利税，所以，股息率要达到4.7%左右。

　　不过，上市公司2008年度分红情况还是个谜，所以判断是否是高息股，只能从公司分红历史和财务状况进行推断。

　　按照狗股理论，狗股是从道指成份股中选取的。为什么？因为蓝筹公司的市场竞争力强，经营状况稳定，现金流充裕，有稳健的分红能力，而且派息政策相对稳定，不会因为股价升跌而改变派息政策。

　　综合上述因素，我们将选股标准定为：

　　第一，分红能力较强。公司负债率较低；经营性现金流为正，最好经营现金流大于投资现金流；预测2008年不会亏损，且三季度末每股未分配收益较高。这些指标说明，公司财务状况健康，经营受景气影响较小，获利相对稳定，手头现金充裕，分红能力较强。

　　第二，分红政策较稳定。从2005年至2007年度连续分红的股票尤佳，因为2005年是熊市，2006、2007两年是牛市，如果在这3年中持续分红，说明公司的分红政策具有一定持续性。但考虑到上市公司分红习惯尚在培养之中，以及2008年的分红预期，所以并未将3年连续分红作为硬性指标。

　　在符合这两个标准的股票中，再挑选行业景气度较高的公司，同行业中更偏好龙头公司。

　　慢慢买进不急躁

　　按照上述标准，我们选出了一些上市公司，这些公司从2005年至今沿用了比较稳定的分红政策，截至2009年2月4日，按照当日的股价和过去几年分红的情况，不少公司的股息率达到了较高水平。

　　在这些股票中，钢铁股占了很大比例。钢铁行业去年以来景气度每况愈下，由于需求锐减，2008年下半年甚至陷入亏损状态，全年业绩肯定无法与前几年相比，前几年的高分红也无法在2008年度重演。不过，从历史数据看，钢铁股一直拥有较低的市净率及较高的股息率，即使在2005年的熊市里，钢铁股也有着高股息率的优势，分红政策一直较为稳定。所以此中的行业龙头，如宝钢股份(600019)应该还能给投资者以稳定的股息回报。

　　其他如石化、交通、公用事业、医药等行业的股票，因为关系民生，虽然也会受到经济景气度的影响，但只要盈利稳健，现金流相对强劲，分红就有一定保障，如中国石油(601857)、云天化(600096)、皖通高速(600012)、大秦铁路(601006)等。

　　需要提醒大家的是，今年投资保本至上。买高息股，为的是获取高额股息，而不是短线买卖。在大市仍旧不稳的情况下，不要过于急躁，对看好的高息股，也要慢慢分批买进，避免股价大跌的风险，争取赚息又赚价。

《来源》

曼联小子的话：
虽然之前并没有听过这一个理论，不过却与我所使用的投资策略相同，应该不会是看到我的部落格再提出理论的吧！

学会28大理财习惯，你想穷都难

1.储蓄和投资高效并行。

观点：不储蓄，绝对成不了富豪;储蓄不是美德，而是手段;努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资;储蓄是守，投资是攻;时间就是金钱;储蓄和投资都要趁早;与其感叹贫穷，不如努力致富。

2.负债也是一种资产。

世上有两种人，一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人无形中把钱滚走的人。富人，就是能让钱灵活滚动起来的人。观点：想买房，贷款吧;只想还债的人成不了富豪;巧用债务创造更多的收益;借债一定是为了投资。

3.就算天塌下来要保住本钱。

投资原则之一，绝对不能把本钱丢了;投资原则之二，一定要坚守原则一。观点：能保住本钱就是赚钱;失去了本钱就等于失去了一切;无风险无收益。

4.复利投资的秘诀。

复利投资是迈向富人的“垫脚石”。观点：时间就是金钱;巧用复利投资;花钱挣“时间”;“72”法则成就富豪。

5.依靠“常识”炒股票。

寻找变化中的不变，这就是能挣大钱的“常识”。观点：“常识的力量”引领成功投资;炒股和炒房地产有异曲同工之妙;将分散投资和集中投资有机结合起来;绩优股要长期持有。

6.炒基金的奥妙。

观点：热情和时间是直接投资成功的催化剂;追求稳定性的投资者宜做间接投资;不能一味信奉基金代理商推荐给你的商品，仔细看一下基金商品过去的业绩而不是现在的业绩，不要固执的选择收益率超过平均收益率的基金商品，从长期投资来考虑不要选择债券和股票混合型基金而应该选择单纯的股票型基金，不要这山望着那山高。

7.向善人行善，向恶人施恶。

除了实力外，你还需要底牌，底牌是通向成功的密码。

8.不是适者生存，而是强者生存。

有力量的人才是这个世界的支配者;适当的时候以“诈”制胜;用强者理论武装自己。

9.追逐成功。

从看得见的地方获得知识，从看不见的地方获得智慧，这样的人才具有成为富人的资格。观点：不断追逐财富;不断学习投资理财;书中自有黄金屋。

10.以书为伴。

新生代富豪都是读书狂。不要找借口说自己没有时间读书。

11.用心经营婚姻。

要想成为富人，就一定要跟相爱的人结婚;婚姻幸福是成功的基础。

12.积累人脉。

不管什么人，光凭自己的力量是成不了富豪的。观点：人脉的力量;人脉需要细心经营。

13.“除掉”竞争者。

不是朋友就是敌人;如果正面进攻失败就从侧面进攻。

14.言行举止要向富人看齐。

在必要的情况下，不要吝惜钱，但即便如此，也要进行合理消费。观点：不是因为虚荣而是因为需要;该用钱的时候决不吝啬;追求合理消费;节约与吝啬截然不同。

15.第一印象决定成败。

虽然我们没有权利选择上天赐予我们的容颜，但我们有权利修饰自己的外表。观点：穿戴是打开财富之门的钥匙;如何穿出传统西装的成熟美;如何选择合身的西装;成功人士的衬衫穿着方法;领带的选择与系法;皮鞋能体现出一个人的品位。

16.信息就是财富。

即使拥有信息，但如果没有运用这些信息的预见力和决断力，你也绝对挣不了大钱。

17.活到老学到老。

要想成为富人，就要想办法参加富人的聚会。观点：建立人际关系网;健康快乐的生活。

18.没钱也要买房。

当你决心通过投资来赚大钱时，首先要让家人安心。房子就是能使家人安心的最有效的资产。现在买未来使用的房。

19.投资房地产的要诀。

“投资”是成为富豪、获得经济上自由的唯一途径。观点：房地产学习越早越好;勤奋学习房地产知识。

20.活用房地产竞买战略。

狮子睁着一双似睡非睡的眼，静静地蹲在草丛里，观察着周围，只要一有猎物目标，便会箭一般地扑上去。投资也要像这样。观点：竞买是用头脑赚钱的投资游戏。竞买的5个优势，通过竞买你可以用比市价低得多的价格购入房地产;竞买的程序简单，而且较为安全，就连对竞买不太了解的新手都可以参加;利用竞买的方式可以避开政府的各种房地产政策的干涉;竞买拍下的房地产，即使在经济不景气的情况下，也能获得好的收益;作为竞买对象的房地产，除了亚洲经济危机时期，韩国的房地产还从来没有让投资商失望。寻找投资市场的蓝海;竞买一年一次足矣。

21.成为投资法律专家。

成功投资80%靠的是法律知识。观点：炒商品房不如炒地皮;投资成功与否，关键看掌握的法律知识;“种金蛋”是介于投资与投机之间的一种状态;“变型种金蛋”。

22.成为“税务博士”。

新生代富豪们倾注大量的心血收集税收信息，目的并不是“逃税”，而是合理节税。观点：学会合理节税;一定要学习与税收相关的法律。

23.成为“世界人”。

善待别人，就是善待自己;放过别人，就是放过自己;与人为善，与己为善;外语是必需;培养国际化视野;国际礼仪很重要。

24.放眼全球市场。

不要固执己见地只投资一个品种，随时变动投资对象才能赚大钱。观点：不要光在国内寻找投资机会。

25.美元弱势，新机会抬头。

在正确分析形势后，如果你认为某投资对象有投资价值，那么到该价值到达“终点站”为止都要执著地坚守岗位，如果在中途“下车”，巨额收益也会跟着一起“下车”。观点：读懂形势，才能赚大钱;货币的升/贬值对财产影响巨大;人民币，最有魅力的投资对象;人民币升值伴随着巨大的收益。

26.海外投资“产金蛋”。

所有的海外投资都应该从该国最大的国际商业中心开始。

27.分散投资海外股票。

如果坚持投资韩国企业，那你就等于主动放弃了投资世界一流企业的机会。

28.投资海外基金。

投资海外基金最扰人心的一点就是“汇率风险”。


<来源>

够用一辈子——简练直白的理财理念

一、什麼是理财？
理财就是管钱， “你不理财，财不理你 “。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。

二、理财的三个环节
1 、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10% 的钱存在银行里，很多人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？ 99%的人都能接受第
二个方案。那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3 、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什麼事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝 –意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一年当中我经常需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什麼东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什麼。所以每次坐飞机我都买了 88元保 50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这 50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
对钱：要一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点
生钱为重点，护钱为保障。

三、多少钱可以开始理？
不在乎多少，一个月省下 100元买基金，从 20岁存到 60岁，是 637800元； 30岁存到 60岁，是22 万；40 岁起存，7 万；50 岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

四、如何进行资产配置：
你个人的钱库应该分成三份。
第一份：应急的钱， 6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：閒钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合夥一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是閒钱。 *股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后 90%都会成为炮灰，只有 10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！

五、理财什麼时候开始好？
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

六、理财的习惯
1 、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说” 这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。 “我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往” 穷大方” 。
2、记账：每天记帐 ,不行的话三天记一次也可以啊。

七、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐 ,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是 “爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。 ”
5 、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8 、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人 “分析” ，女人” 感觉” 。

八、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20 岁开始打拳，到40 岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到 2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局 1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是 40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2 、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话 “财不进急门 “。一年 40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1 、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2 、我的钱干啥去了？3 、我挣的是什麼钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5% 低，5%-8%中等， 8%以上高。 5、如果我不投了，卖得出去吗？ 6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多 28-35岁。例如在湖南买 100 平的房子，30万，首付20%6 万，契税等 2万， 8 万装修，2 万家电， 2万内饰细软，没有 20 万没法住进去。月还款应该在收入的 30% 以下，50% 会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。
检查观众的钱包：大学生，月消费 1800 。北京硕士毕业月薪3000 ，本科 2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡– 还车 –还房 — 攒钱– 投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。

5 、专心一项投资中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，最后在奉劝各位一句话。不是去赌。
不熟不做，不懂不投，不要从众。记住：有些钱不是你的。

《原贴》

定期玩现金流游戏---可以锻炼我们的财商

全球著名理财致富丛书作家—罗伯特.T.清崎（《富爸爸穷爸爸》的作者）所发明的一套理财教育游戏，被世界各地银行、保险公司、证券公司、基金公司、学校、跨国公司等机构作为业务拓展工具和理财内训教具。　流行东西方几十个国家，拥有十几个不同语言版本，改变了成千上万人的财富命运。

　　个人投资理财的MBA游戏。 对玩家一生的财务境遇做最接近现实的模拟，让您体验一生中的财务困惑和理财致富的不同阶段。 　

训练您理财致富的心态与思维方式，唤醒您的理财天赋－－财商。

　　玩家在游戏中会经历人生化的投资理财过程，并面对人生与市场带来的各种机会与得失，学会如何做出各种投资理财决策，让您真正掌握《富爸爸》致富的奥秘。
　　　　
　　玩游戏既广泛结交朋友，也令自己深思，并去评估自身的理财现状，根据自己的特点，调整投资理财行为，做好实现财富梦想的准备。
　　　　
　　现金流游戏模拟你一生的境遇，反映你在现实生活中对待金钱的态度、思维和行为。作为一种学习工具，游戏寓教于乐，游戏的过程非常愉快，同时又帮助你学习枯燥的金融财务知识，掌握金钱的运动规律，了解富人的思维方式，调整你的理财行为。
　　　　
　　掌控财富
　　　　
　　 很多朋友可能都听说过《富爸爸》系列丛书。 因为早在2001年该系列丛书刚刚由北京读书人集团引到国内来的时候，就已经在国内掀起了一股紫色旋风。即使没有读过，也肯定听说过。那么大家知道现金流游戏吗？读过《富爸爸》系列的读者对于它，一定再熟悉不过了------它是由“富爸爸”罗伯特·清崎先生在1996年发明的一款专门为非专业财务人员设计的投资理财类的教具。
　　　　
　　在这款游戏中，清崎先生先生将他在“财务自由之路”上的所有的理财心得融入游戏，以游戏的形式，使理财不再是枯燥的数字和曲线。游戏一推出就在美国产生了轰动效应。清崎先生为了使更多的玩家受益，更多的玩家能够真正理解其中的道理，随后发行了《富爸爸》系列丛书。
　
现金流游戏共有两个游戏圈，一个是我们耳熟能详的“老鼠赛跑”圈，另一个则是取得财务自由之人所在的快车道。这两种游戏圈其实代表了两种思维方式和两种生活。
　　　　
　　在没有实现财务自由前，我们都是老鼠赛跑圈里的老鼠，为了头顶那一块奶酪，不断的奔跑却永远也得不到，梦想就在眼前，却又始终是可望而不可及。我们一直在努力，却似乎总是停留在原点。我们在游戏中都是在老鼠赛跑圈里周而复始，期盼公司发薪的日子，为加薪而发誓更努力的工作；把每个月的开支计划得很好，但却总是有意想不到的开销；踌躇满志的时候的却遭遇公司裁员，失业依然还有房子车子孩子需要供需要养；这就是在老鼠赛跑圈里的无奈。我们的眼里只有头顶的奶酪，为什么不把眼光放开，好好将月现金流（总收入－总支出）用在小生意/大买卖上，让金钱开始为你赚取非工资收入呢？直到非工资收入大于了总支出，那么资产拥有者就可以跳出老鼠赛跑圈进入快车道。就是现实生活中从E雇员象限走入B企业拥有者/或者I投资人象限。
　　　　
“行动者总会击败不行动者”。投资者需了解市场、风险及产品结构运作，从而正确地骋驰于投资世界里。通过玩此游戏，玩家会学到基本理财技巧及投资工具的结构和运作。
　　　　
　　现金流游戏还包含了许多与金钱相关的人生内容，比如朋友。“你身边最亲密的六个朋友收入的平均值就是你的大概收入”。如果你已经决定行动，不妨找一个做过你想做的事的人，想它请教一些诀窍和技巧。我们希望通过游戏帮助大家尽可能的改善财务状况，走入“快车道”。

　　在快车道的人们是已经取得了财务自由的人，他们已经脱离了靠工资维持生活的思维方式，因为他们的收入主要是靠他们创造的资产带来的，他们的经济生活方式只是不断地创造更多的资产。他们的资产和系统为他们在利用OPT（他人时间）和OPM（他人金钱）赚钱。

一个人想“老鼠赛跑”还是乘快车道飞奔首先是自己的选择，现金流游戏提醒我们每一个人都可以进入快车道，但首先你必须打破固有的思维模式，对自己忠诚，不断地创造自己的资产。当被动收入超过总支出时，我们就是实现了财务自由。

在游戏中玩家最应该注意的是怎么样平衡大买卖和小生意的比率。小生意一般只能够增加现金收入，但是金钱不能使你富有，手中即使有再多的现金也有花光的一天。只有资产才能使他的拥有者富有并最终跳出老鼠赛跑圈。所以千万不可以忽视小生意，盲目的做大买卖，只能是使自己拥有一堆的负债，一旦失业后果就是灾难性的。
　　
当然投资眼光同样是最主要的一环，同样的生意对于中产阶级是资产对于一些收入较低的家庭就是负债，前往不能因为其可观的现金流收入而孤注一掷。资产是把钱放进你的口袋的东西，而负债就是把钱从你口袋里拿走的东西。真正的投资是在你购买时就产生现金流收入，购买的资产当时不能产生收入而是等他升值，这是投机不是投资。
　　　　
在玩游戏之前，你有对你的财务状况做过详细的分类和计划吗？
　　　　
　　游戏中无时无刻不在提醒告诉玩家：要重视手中每笔现金的流向。在资产和梦想面前，千万不要向穷爸爸一样断言“我买不起”，而是要学习到富爸爸的思维“我怎样才能买得起？”
　　　　
　　现金流游戏最大的功能在于让你看清金钱及金钱的规律，当游戏开始时，我们都得到了不同数量的纸币，用生活必须支出后的前参与金钱的游戏。而它不能让你富有，再多的现金也不能使你进入富人状态，顶多只能让他的主人做个“贫穷的富人”，时刻担心钱花光的那一天到到来。而且因为没有资产，当然也就没有资产给你带来的金钱，所有的收入全部来自于你的工资，一旦不工作就会变得一无所有。
　　　　
　　而真正的富裕是动态的，是现金流源源不断地流入口袋。改善你的生活从关注财商开始。最后，值得一提的是现金流游戏已成为现今最受欢迎，最有效用的理财教育工具。在国内，由很多不同的培训公司、商业机构，甚至清华、北大的高级专业课程，也用上了现金流游戏，你还等什么呢？


曼联小子的话：
如果你问我曾玩过多少次的现金流？我可以说是N次，因为我已经忘了玩了多少次。

曾有一段时间，我一天玩好几次电脑片的现金流游戏，几乎从早玩到晚。如此投入这个游戏，最大的原因是希望加强我对“被动收入”及“现金流”这两个理财基本概念的了解及留下最深记得的印象。

我相信，只要每个月都有增加本身的被动收入，减低本身的债务，总有一天必定能够达到财务自主的理相境界的。

我更希望能够在四十岁生日那天，达到这一个理想境界。

什么是被动收入

什么是被动收入？如何打造自己的被动收入？

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1. 99%的人都犯的致命性的错误
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财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，其公式是：


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被动性收入（即非工资收入）/日常消费支出。
————————————————

财务自由度越大，说明你对工资的依赖程度越小。


那么什么是“被动收入”呢？

当然你会说是投资收入，其实这个说法并不完全正确。

其实主动性的劳动和消费行为也能够产生被动收入


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被动收入是指“睡觉时也能赚钱”
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99%的人会给你这样的答案。


真的是这样吗？你也是这样认为的吗？

如果你也是这样理解“被动收入”的话，

那么，你很可能一辈子也实现不了真正的“被动收入”。

为什么这样说呢？ 因为这句话忽视了一个重大的前提：“钱从何来”


比如你投资基金或股票，要真正想得到被动收入，

一是来自于它的净值（或交易价格）的上升，

二是具有稳定的分红收益。

因此它必须要有一个前提，

那就是基金公司和基金经理的工作（选择组合的能力）能够给你创造财富，

或着你对所投资的公司非常了解，值得你信赖，确定它每年肯定会给投资者带来回报。

否则你的投资不但不会给你带来财富，反而会带来风险侵蚀你的财富。


那财富到底是什么？


财富来源于分工及价值交换。

所以，“钱”作为一种价值符号，

它衡量的不是“纸币”的多少，

而是“你给别人创造了多少价值”。


“财富”不是“金钱”；



“财富”是指：你为他人创造了多少价值

《思考致富》之所以不断出版，仅仅是因为他们有“版税”保护吗？

不是，而是因为这本书鼓舞了一代又一代的人，追求成功与幸福、追求自由与财富。



“加里的广告文案”以其独特的思维、强大的说服力。

帮助商家年复一年地销售产品，年复一年地赚钱。

所以，其“被动收入”是必然的。

人们之所以愿意掏钱，

是因为你为人们创造了价值、给人们带来了好处、帮助人们解决了问题，



于是人们给你钱，做为回报。

所以，“钱”是你给人们创造“价值”的衡量计。

所以，“钱”本质上是“利他”的产物。


如果不考虑“利他”因素；而仅从“自利”的角度，

一切围绕“自己的财富”打转，

其结果，当然是“毁灭了公理与正义”、“毁灭了财富的根基”、“毁灭了人性”。


因此，你必须彻底忘掉那个忽视“利他”前提的定义——

否则，你就很容易失去基本的判断力，

很容易被网上的各种各样的“网赚陷阱”、“传销骗局”所蛊惑。

请你一定要记住真正的“被动收入”的定义，让他来指明未来的方向

真正的“被动收入”应该是指：


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你的劳动、你的投资、你的消费，睡觉时也能为人们创造财富的价值。
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因此千万记住：“被动收入”真正含义是：能够为人们创造财富的收入


(原文）

新加坡•安盛保險亞洲市場調查人民對生活最沒信心

（新加坡訊）安盛保險（AXA Life Insurance）於今年8月對亞洲8個市場的富裕大眾展開“生活信心指數”調查，發現新加坡人對生活最沒有信心，對退休生活特別擔憂。

有趣的是，新加坡人為退休生活做的準備最多，卻不足以掃除擔憂，情況相當矛盾。

新加坡的生活信心指數只有59.2，雖然只略遜於鄰國大馬和印尼，卻比平均數的71.6低許多，遠遠落在印度和菲律賓之後。

AXA首席市場行銷與策略人員安妮特金表示，她並不對新加坡的調查結果感到驚訝，認為新加坡人的教育程度普遍比較高，留意新聞時事，對財務管理比較有概念，很自然地會對事物感到擔憂，是典型的“知道得多，也擔憂得多”現象。

安妮特金指出，新加坡人對生活比較不樂觀並不完全是壞事，因為這表示同本區域其他國家地區的人民相比，新加坡人對未來會有更好的規劃及準備，對未來也會有比較實際的期望。

這項調查分為事業、退休生活、家庭和健康4部份，受調查者必須回答各部份的不同問題，從中計算出生活信心指數。

59%獅城人為退休做計劃

59%的新加坡受調查者有在為退休生活做計劃，比例只落在香港的64%之後。數據顯示，一些新加坡人早至34歲就開始進行這方面的規劃，比本區域的平均39歲早很多。

保險業的數據顯示，新加坡人平均購買3份保單，在本區域是最多的。不過，新加坡人明顯仍對自己的退休生活規劃沒信心。

這次調查就顯示，新加坡人雖然希望能在57歲退休，但認為實際上要62歲才能退休。這個5歲差距是8個受調查國家地區中最大的。

對事業滿意程度包尾

此外，新加坡人對自己事業的滿意程度，同樣也包尾。

在生活信心指數關於“事業”的項目下，新加坡人針對“事業滿意程度”這個問題，只打了6.1分，比印度的8.5分和菲律賓的8分差了一大截。

調查發現，在富裕大眾當中，女性普遍比男性對自己的事業更滿意。以男性而言，40歲到50歲的人會較滿意自己的事業，情況比25歲到39歲的人來得好。

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曼联小子的话：

这是2007年的一则报导，今天的网络上再次看到，觉得很有意义。原来为退休做最多准备工作者，却是最担扰本身的退休问题者。

难怪见到许多身边过一天算一天，甚至还使用未来钱者，从来都不会担心本身的退休问题，也许对他们来说退休是还很远的事情，甚至认为不会有这一天的到来。

我已经在一年前，全力为本身的退休计划尽最大的努力来落实，同时也尽最大的可能增加本身的“被动收入”，让我能够过一个安详的晚年，不必担心本身的财务问题。

我相信，只要肯努力，每一个人都能够过一个财务自主的晚年。

打造亿万富翁的神奇公式

亿万富翁的神奇公式：只需三个条件　　

到底富人拥有什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案无非是：投资理财的能力。民众理财知识的差距悬殊，是真正造成穷富差距的主要原因。理财致富只需具备三个基本条件：固定的储蓄，追求高报酬以及长期等待。

亿万富翁的神奇公式　　

假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20％的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20％)40＝1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5％的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5％)40＝169万元。与投资报酬率为20％的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

成功理财6秘密，下个富翁就是你

假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样--每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3％的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。

秘密1 选定生活方式

马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。　　故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

秘密2 保证家庭第一

1984年，参议员保罗。桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题--甚至富裕繁荣--但并不一定就要你去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。　　总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

秘密3 养成创业习性

想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。

将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的“王牌”.你可能因为喜欢手中的“王牌”而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

秘密4 节省每一分钱

也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成二倍地往储蓄罐里丢硬币(第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去)，到月底，你的储蓄罐将昂贵无比，因为，里面已经是500万美元--5亿分的硬币。随手节省几分的硬币，能给你带来多么巨大的财富。

如果我们充分运用积攒的每一分钱--我们照样可以满足生活的基本需要，和心中广博的欲望。　　

秘密5 投资你的债务

有一则故事到处流传：当声名浪藉的威利被问到为什么要抢劫银行时，他回答道："因为这里有钱。"威利可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标。不过如能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。

负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌--枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法--还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。

秘密6 规划理财前景

假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样--每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3％的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。

那么，你如何利用这些钱呢？听任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己。

资料来源

好好回答这29题的理财问题，你会受益良多

這是來自dollardex的問卷，你好好回答，必能从中受惠。


1:你已经你本身的财务目标了吗：包括所需要的数额及电影票，例如在60岁退休时，每拥有拥有三千令吉。

答：


2.你已经决定如何进行投资活动吗，你可承受多大的投资风险，以及你预期的回酬？

答：


3.你的投资组合是否多样化？

答：


4.你期望的平均投资回报是多少，以达到你的目标。
答：


5.提出你的定期或计划投资的贡献每月/季度/年。
答：



6.你从你每月的收入如薪水中投资拿出多少巴仙来进行投资计划？
答：



7：你是守拥有“防守”型健康保险计划？

答：




8。你的家属如配偶/子女是否有参与你的财务计划？
答：


9.你是否拥有任何形式的危重疾病保险？
答：


10.你是否拥有危重病保险计划，并持续至你65岁为止？


11你是否经常运动和均衡饮食？
答：


12.你有没有在过去一年内审查过您的寿险需求？
答：


13.你目前所拥有的寿险保单，是否足以让你的家属（如配偶，子女或父母）在你死亡的情况下提供一个安全，舒适的生活方式？

答：


14.你的费用计算是否包括你孩子未来的教育需求？

答：


15：你现有投资或保险计划，是否足够满足他们的教育费用？
答：



16：你是否拥有足够的长期护理/残疾政策。

答：


17.

(i)估算您的资产（现金，消化不良，储蓄，基金，房子，汽车，基金，股票等） 。答：
答：

(ii)估算您的未偿还贷款（汽车贷款，住房抵押贷款，装修贷款，助学贷款，信用卡债务，个人所得税的责任，俱乐部的会员贷款，保证金融资等） 。

答：


18.

(i)估计您的每月实得工资，包括合作伙伴关系。

答：

(ii)估计你您的每月债务支出（汽车贷款，住房抵押贷款，装修贷款，助学贷款，信用卡债务，个人所得税的责任，俱乐部的会员贷款，保证金融资等） ，包括贷款资金来自公积金。
答：



19.你是否拥有信用卡债务，或已还清全额？

答：


20.你在过去一年内是否有考虑再融资的房屋贷款？
答：


21.你在进行贷款活动时，如汽车时是否有考虑你的能力，如汽车？

答：


22.您是否有保护或其他抵押贷款保险计划，以支付您的房屋贷款？

答：


23.您从你每月工资/收入中拨出多少的紧急基金？
答：


24.你如何存现你的资金？
答：


25.你是否拥有意外保险，无论是自己或通过你的雇主？

答：


26.你是否有参与任何乐龄健保计划？

答：


27：你是否有立遗囑？

答：


28.你了解你的公积金计划吗，包括最低付款计划，例如，会发生意外情况下的计划，是你55岁还是62岁时 ？

答：





这是在一位朋友的部落格上看到，将原本的英文翻译成华文后放在这一个部落格里。

五分之一民众，只足維持一個月

花旗銀行2008年理財智商（Citibank’s Fin-Q 2008，簡稱財商）調查顯示，大馬人規劃退休生活意識提高，去年上漲6%，報28%。
依據07年的財商調查報告，僅有22%大馬人向理財師咨詢規劃退休。
花旗銀行零售銀行市場與行銷主管帝莫西約翰遜指出：“理財師將讓那些有意規劃退休計劃的人，定下目標，讓他們朝著自己的目標前進。”
他今日出席花旗銀行2008年理財智商媒體匯報會時，這么指出。
他說，很多人只知道盲目儲蓄，未認真想過退休后得用多少錢。
“19%大馬人確切清楚，退休后所需花費，並有計劃儲蓄，可是高達54%大馬人並不肯定退休后的開銷，但已開始儲蓄。” （原来大家都不知道退需要多少费用的！）
依賴子女奉養
與07年相比，沒有制定退休計劃的大馬人已減少7%至72%。
經濟不景，如果失業，21%的大馬人相信，儲蓄僅能維持四週生活費；43%則認為能維持超過3個月。 （情况可真的很严重一下，一个月后再找不到工会不会就此饿死掉！）
帝莫西認為，大馬人應從現在開始儲蓄以渡過經濟危機，並為退休生活打算。
“很多人認為，子女會奉養他們，所以並沒好好規劃退休計劃。”
女性得較高分財商提高至51分
花旗財商調查指出，我國人民平均財商增高至51分，惟約54%受訪者財商處于50分或以下。
2007年平均財商僅得49分。
40%大馬人得61分（最高分），惟女性高分者（54%）較男性（46%）多。
帝莫西在報告中說，共有67%受訪者指出，對現有生活素質“非常滿意”或“滿意”，並樂觀看待未來財務狀況；剩余37%回應者不滿現有生活。
他指出，72%受訪者認為，財務自主意味著“可隨時隨心所欲購物”。 （与我观念有很大的不同点。）
投資方面，30%受訪者擁有強烈投資概念，並清楚知道該如何投資，惟與前年相比，下挫7%。
60%受訪者對如何運用相等于6個月的薪水心中有數。
帝莫西指出，此次是花旗銀行第2度在亞太區作財商調查，惟大馬是首個發佈結果的國家。

曼联小子的话：

原来大家都不喜欢财务规划，就如两年前的我一样，不过我已经尽近做出许多的改善，希望大家也能够朝着同样的方向努力。

生活省錢十招渡危機

1、回家吃飯——回家做飯是好男人的新標準。既可減少婚外情，又可減少零用錢。中午還是帶飯吧。
2、只看電視——好處是可以享受天倫之樂，壞處是未必看到你想看的台。也可以看DVD甚麼的，回顧過去自己收藏的經典大片也不錯！
3、不去刷卡——銀行記得你月底欠賬，但你卻忘記了。多用現金可以增長記憶力。記住了，就是用的時候，也不要跨行了！
4、全家公用——全家用一個牌子洗髮水的目的只有一個：家庭裝更便宜。
5、善於網購——沒有網絡買不到的打折貨，就怕買來的貨質量打了折。購家裡那口子的服裝建議到菲薩塔啦，孩子嘛，唯亦更適合您！
6、寄錢父母——父母是最好的銀行。往年“銀行”寄錢給你，今年寄錢給“銀行”。父母，還怕甚麼？
7、暫不辭職——不轉工，不轉行，不創業；不怕兼職，就怕辭職。加強內功，搞好自己是出路。
8、自己動手——DIY傢俬，就是DIY生活；好處是無需為傢俱付工錢，壞處是你也沒工錢燈泡換個節能燈，不跨行取款。
9、不買小車——打車，拼車，就不買車；臉皮越厚，錢留越久。讓它只是一個夢吧，只是早晚而已。
10、用打折卡——打折的是商品，不是生活；不怕沒信用卡，就怕沒打折卡。更何況現在商家打折一批批，年底，商家也得賺錢回家呀。

星洲日報／財富廣場／精打細算‧

曼联小子的话：
老实说，上述十点，你真正做到几个，如果全部都做到的话，那就表现你已经真正踏出节省生活开支的重要部份了，不能够做到开源，至少应该也可以做到节流吧！

第一百则博文

很难相信，向来做事情没有太大毅力的我，能够写到第100则的博文。

身边一些朋友都在笑我，为何需要玩那么多的时间来理财，反正你的钱又不多，而我却相信，如果我能够小心处理我的钱财的话，我是能够实现财务自主的目标，至少，我现在已经看到未来三年后的我的财务情况，这种情况是我多年来都没有想到的。

我期待接下来的第200则，300则博文，甚至是第一千则，一万则，直到实现财务自主为止。

他的故事

他又再出门了！

学校的长假刚刚开始，他就把那小生意交给伙记打理，带着老婆孩子度假去了。

他的年龄就快50岁了，是一个小商人，一个没有野心的小商人。

经过20多年的小心经营，加上简单又实际的理财方法，他已经累积了几十万令吉的存款，股票和信托基金。

他的排屋和国产车都供完了，无债一身轻，所以几年前他就已经打算退休，但是，为了伙记们的生计，他继续的经营下去。

反正闲着也无聊，就继续经营下去吧，赚多赚少无所谓，只要不亏就可以了，这就是他现在的半退休心态。

每逢学校假期他就带着老婆孩子去度假，他老婆是教师，所以只有学校放假才可以出远门，现在一年三次的度假已经是他的惯例了。

问他度假的费用。他轻松的说：一次度假十多千，三次就是四十多千，因为已经在预算中的了，所以还应付得来。

喜欢去的地方都去过了，不喜欢去的地方都不用去，所以一年五万的度假预算是绰绰有余。

他的生活过得轻松又写意，身边的朋友都羡慕他。四十出头的年龄，身家过百万并不难，但是懂得知足却很难。

比他富有的朋友多的是，但是就没有几个比得上他的空闲，当大家正在努力往千万大关迈进时，他却知足的守住他的百万。

他没有野心，他只想趁着年青的时候，好好的享受人生。简单又轻松的生活就是他的理想。

问他：百万怎么够退休？你还年青呀！往后日子需要用到的钱还多着呢！

他说：因为我要求的是简单和轻松，所以百万就足够了。

原来奥妙之处就在于简单。

他对于简单有独到的见解。

他问我：住独立式洋房和排屋那个比较简单？

我答：当然是排屋比较简单。

这就对了，独立式洋房：从篱笆到厨房，从客厅到卧房，从家私到灯火，样样都得讲究，那容得下简单这两个字。

东西不简单，价钱当然也就不简单了。

举些例子：

1 - 卧房的落地窗帘。早上醒来用手一拉就可以打开了，却偏偏要装个电动开关。难道找开关器比直接用手开来得容易吗？明明是简单的事情，却把它给弄复杂了。

2 - 冲凉房的浴缸。谁有闲情雅趣，整天泡在里面？偏偏又安装那个JACUZZI的水力按摩系统。冲凉本来就是简单的事情，却故意花钱把它给弄复杂了。

3 - 家里的迷你戏院。又先进又复杂，高科技的东西果然是非同凡响。但是，中看不中用，它的主人有的甚至不懂得如何去开关呢！要看戏不如直接到戏院去，简简单单，何必把它弄搬到家里去。

我笑着问他：既然生活要简单，那么你又何必去旅行呢？

他回答说：那又不同，旅行可以增广视野，体会别人的生活，那是另一番的情趣。

每个人都有自己的爱好，勉强不来。

他的爱好是旅行。

我再问：可是，旅行也要花钱呀！

他答：当然，旅行是要花钱的，但是，如果不讲究，不乱买东西，所花的钱也不是很恐怖。

如果声明，简单就可以了，那么价钱就可以省很多。

不住五星，可以住三星。

这就是简单。他懂得简单的奥妙，所以达到百万他就满足了。

他满足了，真的满足了……


曼联小子的话：

这是8K大大的一则文章，最近的网络上看到，发觉他所要求的简单却有着很深一层的意义，所以放在这里与大家一起分享及深信其简单背后的意义。。。

人的需要不多，想要的却太多

一双NIKE鞋599令吉和一双普通运动鞋59令吉，你说那一个是“需要”那一个是“想要”？
有个女生刚打完假期工回来，我问她这个问题。她反问我：一个妇人一天来买一公斤的白米，你说她是需要还是想要？
原来她工作期间每天都遇到一位相同的顾客来白米。
她忍不住问那妇人为什么不一次买五公斤比较便宜，那妇人反问她：你说这是我想要的吗？
原来对于这位穷妇人，能买五公斤白米已经是“想要”了，她无能力只好退而求次，只买“需要”的一公斤。这是一个真实的故事。
当初听到我那位名人朋友讲的这句：“人的需要不多，想要的却太多。”害我深思了几晚。想要理财致富，一定要把这句话扪记在心。
很多人为了追求“想要”而不是“需要”的东西不惜借“未来钱”来满足自己的欲望。
就好像AZIZI在他书中所讲的那个人，竟然向银行贷款翻新他洋楼的篱笆门，这样做只有提高盗贼进入他家的机会而已，这样子使用未来钱是需要的吗？
能够住洋楼肯定不是简单的人，连他都不能妥善的理财，你说理财知识是不是很贫乏。
物质上的东西容易分辨那个是需要那个是想要，但是有的东西却难以分辨，比如抽烟和喝酒。我有一个很会抽烟的朋友告诉我，香烟是“需要”不是“想要”，如果不信可以去问那些有抽烟的朋友。
后来有个成功戒了烟的朋友告诉我，还未上瘾之前它不是需要也不是想要，等上了瘾就变成了需要，有烟瘾的人宁可少吃也不可少吸就是这个道理。
我突然关心起抽烟是因为我发现到有抽烟的人每个月花200令吉买烟是等闲事，小数怕长计，如果反过来我们把这200令吉用来投资股票，而股票每年可赚取12%的回酬，我们只需35年就可成为百万富翁(请阅附表)。
所以我要奉劝那些还没有抽烟或者刚开始抽烟的朋友们尽量远离香烟吧，如果你想快点致富。
想起多年前的一个重要宴会，满座的朋友都是戴劳力士手表，只有我一个不是，我才惊觉我实在是“需要”买一个的时候了。
但是那时我只知道把金钱用来买股票，根本就没有闲钱来买劳力士，我答应我自己将来达到目标后我一定买一个最好的劳力士，后来我真的买了一双全金的劳力士，原来先苦后甜的味道是这样的好，我将来一定要告诉我的好朋友。
所以今天我冒着被人骂炫耀也要把这件事情讲出来。

什么是理财

什么是理财

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

因此，个人理财的范围包括：

（一）赚钱--收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。

包含：
① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

（二）用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：
生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。
理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

（三）存钱--资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
包含：
① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③ 置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。

（四）借钱--负债

当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。

包含：
① 消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
② 投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
③ 自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

（五）省钱--节税

在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。

包括：
① 所得税节税规划
② 财产税节税规划
③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

（六）护钱--保险与信托
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。

此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。
包括：
① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险：火险、责任险。
③ 信托。